Войцєх Тарасюк: ми не боїмося конкуренції, бо знаємо, що запропонувати клієнту
Войцєх Тарасюк — член правління Кредобанку «і мабуть, самогубець, оскільки прилетів сюди останнім літаком перед закриттям кордонів». Вже більше трьох місяців приглядається до України. Перед посадою в Кредобанку 18 років працював в PKO Bank Polski — банку-власнику АТ «Кредобанк». Очолював різні напрямки в головному офісі в загальнобанківських проєктах, а також успішно керував роздрібним напрямком в регіональному відділені в Білостоці. Войцєх Тарасюк — доктор наук з економіки. Все своє професійне життя займається академічною, викладацькою діяльністю, а зустрічі зі студентами — це для нього завдоволення.
Ми продовжуємо серію інтерв'ю з нагоди 30-річчя Кредобанку. Про тиск на банки з боку фінтехів, Google і Apple, про клієнтів, які вже не так хочуть кредит, як просто щось купити, виклики і світ, який змінюється розповідає банкір Войцєх Тарасюк.
Спостерігаємо зміни у всіх сферах бізнесу. В банківській галузі бачимо зниження відсоткової ставки до історичного мінімуму. Які це матиме наслідки для системи?
Насамперед зауважу, що зниження відсоткової ставки по різному виглядає з перспективи України і з боку країн з розвиненішими економіками. Наприклад, в Польщі відсоткова ставка становить 0,5%, це велика різниця з Україною.
Загалом зниження ставки до кількох пунктів не є чимось надзвичайним, але матиме великий ефект для банківського сектору як в Україні, так і всюди у світі. Результатом такої зміни є передусім падіння банківської маржі. І, відповідно, необхідність пошуку банківським сектором нових джерел доходів. Не лише традиційних джерел доходів, як от комісія. А також вхід банків в інші види діяльності, які не є притаманними для них сьогодні. Можна вже перерахувати банки, які продають телевізори, туристичні тури, пропонують послуги купівлі квитків тощо. Це такий символ того, як змінюється банківська система.
І якими є перспективи переходу банківської системи на нові бізнес-моделі?
Важливе і цікаве питання. Всі банкіри світу задають його собі. Банки вже не конкурують лише між собою. Вони одночасно конкурують з сектором, який намагається вийти у сферу традиційного банкінгу, з, так званими, необанками або фінтехами. А також з найбільшими технологічними гравцями у світі - Google, Apple, Microsoft, які теж шукають рішень для сучасних фінансових потреб. Власне дуже цікавим є вхід до банківського сектору цих компаній. Вони збурюють традиційну модель банків, забирають банкам джерело доходів і заставляють їх змінюватись.
Дуже цікаво також, в якому напрямку змінюватись. Часто ці нові гравці не підлягають такому ж регулюванню, яке зобов’язує традиційну банківську сферу. І через це традиційна банківська система є під великим тиском. Сьогодні складно чітко сказати, в якому напрямку будуть змінюватись традиційні банки. Але це точно буде три напрямки: перший — стосунки з клієнтом, які з традиційного банкінгу у відділеннях змінюватимуться в напрямку еко-системи, де способи контакту з клієнтом — інтернет, телефон тощо — матимуть аналогічне значення. Тобто мобільний консультант так само важливий як традиційний. І тут варто шукати способи застосування такого багатоканального зв’язку.
Друге — це конкуренція з сфері операцій і способу надання банківських послуг. Сучасний клієнт, скоріш за все, не очікує традиційного кредиту. А просто задоволення своєї потреби, яка полягає в тому, щоб щось купити. І, ймовірно, не братиме кредиту, а проводитиме оплату, яка обтяжена кредитом. За аналогією з орендою автомобілів. Тут в Україні ще немає такої звички, але, наприклад, я три роки не маю власного автомобіля. Я його просто орендую. Бо це вже є світ спільного використання, обміну.
І третій напрямок абсолютно технологічний. Платформ, які виглядатимуть зовсім інакше. І цим символом є хмара. Технологічна хмара.
Які місії та цінності є в Кредобанку і якими вони б мали бути в нових умовах?
Сьогодні Кредобанк визнає ті ж цінності, що і його власник PKO Bank Polski. Тут говоримо про надійність. Надійність і в зв’язках всередині фірми і надійність в стосунках з клієнтом. Говоримо про такий клієнтоцентричний підхід. Клієнт, на нашу думку, є неймовірно важливим.
Йдеться також про питання пов’язані з підприємництвом. В розумінні, як і допомоги клієнтові в його фінансових питаннях, так і в розумінні внутрішньому — банк є сферою, в якій ми заробляємо гроші.
І також для нас є дуже важливим вдосконалення і розвиток. Пошук перспектив з огляду на час, який спливає і світу, який змінюється. Йдеться і про те, що ми не будемо вже мати такої ж професії як сьогодні і точно в банківській сфері не будемо виконувати такої ж роботи. Нам необхідно до цього приготуватись.
А що буде в майбутньому? Зміна. Єдина річ, яка є точно відомою в сучасному світі - це зміна. Це вміння адаптовуватись до середовища і оточення. І це неймовірно цікаво: як пристосуватись, як пережити цю зміну, яка з одного боку приходить драматично, а з іншого є неминучою?
Якщо говорити про Кредобанк. В чому є його основна надійність?
Це надійність, яка в періоди непевності, які ви в Україні переживали і переживаєте, без сумніву є цінністю самою в собі. Банк — це безпека. Якщо банківський сектор і має якусь перевагу перед іншими — то це є безпека і надійність. Для нас це твердження є досить характерним і типовим, оскільки нашим власником є найбільший польський банк. Банк, який створює додаткову вартість, є найбільшим гравцем на польському ринку. І це дуже безпечний банк, який розвиває свою діяльність опортуністичним шляхом, який поєднує ризик з бажанням надання вартості клієнтам. Надійність для клієнта є нашою сильною стороною на українському ринку.
Чому клієнтам варто обирати Кредобанк?
Можу навпаки перепитати: а чому ні? Ми щойно говорили про надійність. Це така гавань, яка є потрібною в будь-який час і без сумніву — одна з перших причин, через яку варто з нами співпрацювати. Транскордонний напрямок Україна-Польща — це друга причина, через яку з нами варто співпрацювати і те, що нас відрізняє від інших банків. Ми знаємо Польщу краще, аніж будь-хто інший. Ба більше, в Польщі ми розмовляємо українською.
Ми стараємось задовольняти потреби клієнта настільки, наскільки нам дозволяє уява. Можливо інші це роблять краще, але ми більше стараємось. Є багато інших переваг, які можливо не одразу видно. Скажімо, ми приймаємо оплати за візу від громадян України в онлайні. Ідентифікація клієнта відбувається в процесі оплати онлайн через face id та фото документів. Цього сьогодні ніхто не пропонує.
Ми відкриваємо рахунки онлайн дистанційно. Також в процесі фотоідентифікації. Це теж досить інноваційна річ, яка йде в ногу з регулюванням від Національного банку України в цій сфері. А крім того, ми стараємось більше, аніж інші.
Опишіть свого клієнта.
Я б дуже хотів описати одного клієнта, але це неможливо, оскільки ми обслуговуємо цілу групу клієнтів. Якщо б я хотів розповісти про такого середньостатистичного клієнта, то це скоріш чоловік, аніж жінка, 30−40-річного віку, а не 60-річний, дуже часто він провадить свою підприємницьку діяльність, дуже часто працює в сфері IT. Це також клієнти, які нам довіряють і зберігають свої гроші в нас. І це клієнти середнього рівня заробітку.
Ми також маємо цілий сегмент клієнтів навколо великих міст, зокрема тут на Львівщині, де вирішуємо потреби мешканців, які проживають в менших спільнотах. В них трішки інший профіль. Ми є банком, який обслуговує широкий спектр можливостей і стараємось пристосуватись своїми послугами до цих поодиноких профілів клієнтів.
Хто є вашим конкурентом?
Цікаве питання і дякую за нього. Загалом можна сказати, що всі є нашими конкурентами. Ми перебуваємо на 16 позиції в рейтингу банків за величиною активів, 14 за обсягом коштів юридичних і фізичних осіб, 11 за коштами виданими фізичним особам. Всі, хто є вище цього рейтингу — це наші конкуренти. Але це надто загальне твердження.
Десь в підтексті є бажання спитати чи Монобанк, ПриватБанк є нашими конкурентами? Так, вони наші конкуренти. Але в нас є свої задуми, які ми хочемо реалізувати. Тому ми не боїмося конкуренції, оскільки знаємо, що саме хочемо запропонувати українцям. Конкуренція в банківському секторі України є досить серйозною. Це вам скаже будь-хто з банкірів з інших банків.
Чи є в Кредобанку план, як зробити кардинально новий вклад в банківську систему України?
Я б дуже хотів розповісти, що ми зробимо, але це наша комерційна таємниця. Тому вибачте. Я більше двох місяців працюю в Україні і якщо скажу, що знаю всі обставини і знаю як конкурувати, то це була б неправда. Однак я знаю, як це зробити. І в сьогоднішьному правлінні Кредобанку ми знаємо, як наш банк буде змінюватись в майбутньому. Прошу трішки почекати і побачите, що ми принесемо на ринок кілька цікавих рішень, про які, я сподіваюсь, будуть говорити. І це буде нагодою ще раз з вами зустрітися.
Можна сказати також про виклики, які перед нами стоять внаслідок пандемії. Світ змінився. Ми поки що не можемо чітко сказати як саме. Не думаю, що ми повернемось до тих самих звичок. Що банківські послуги будуть як раніше. Наші клієнти радше шукатимуть фінансової подушки для себе, аніж споживчих кредитів. Світ споживання трішки зміниться.
Цілком ймовірно, що як клієнти ми перестанемо відвідувати реальні відділення банку, натомість шукатимемо дистанційної можливості комунікувати в справах наших фінансових потреб. Це вплине на банківські послуги: відеорозмови, конференції, дистанційне підписання угод — є конкретними ознаками цього. Великим викликом для нас є також масштаби діяльності. Вони не відповідають нашим бажанням. Тому завданням на найближчі роки є багатократне збільшення кількості клієнтів, особливо роздрібних.
Паралельно маємо цілий напрямок співпраці з бізнесом. Ми хочемо запропонувати малому та середньому бізнесу в Україні допомогу у вирішенні фінансових потреб. Вже сьогодні ми пропонуємо програму «Доступні кредити 5−7−9%», яка допомагає бізнесу пережити цей час і будувати нові бізнес-моделі в теперішній реальності. Кредобанк є лідером в Україні за цією програмою. Ми б також дуже хотіли підтримувати розвиток сільського господарства в Україні. Тут ми також хочемо запропонувати щось цікаве.
І, звісно, як я вже казав, ціла еко-система пов’язана з трансферами і грошей, і бізнесу, і людей між Україною та Польщею. Ми досконало знаємо, що сьогодні в Польщі перебуває більше 1,2 мільйонів українців. Майже 400 тисяч працює за контрактом. Наш власник — PKO Bank Polski — обслуговує більше 200 тисяч українців. В цій сфері будуть відбуватись також цікаві речі.
Якщо б у вас була можливість замінити час на щось інше…
Мені здається — це неможливо. Час є цінністю самою в собі і гарним елементом нашого життя. Заміна часу призвела б своєю чергою до знищення тієї цікавості світу. Кожен період в житті приносить щось нове.
Якщо ж ви маєте на увазі, на що б я замінив свій робочий час, то скажу, що здебільшого не міняв би нічого. А те, що міг би замінити, то на зустрічі з родиною. Приділенню більше часу собі, своїм хобі - читанню, перегляду того, що є цікавим у світі і як змінюється світ. Дослідженню світу під час подорожей. І також на спорт, щоб підтримувати фізичну форму.
