<?xml version="1.0"?>
<z:root xmlns:xsi="http://www.w3.org/2001/XMLSchema-instance" xsi:schemaLocation="http://nssmc.gov.ua/Schem/QwartEmEs QwartEmEs.xsd" xmlns:z="http://nssmc.gov.ua/Schem/QwartEmEs" D_EDRPOU="09807862" D_NAME='АКЦIОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "КРЕДОБАНК"' STD="2022-10-01T00:00:00" FID="2022-12-31T00:00:00" NREG="False" TTYPE="010" REGDATE="2023-01-30T00:00:00" REGNUM="25-2532/23">
  <z:DTSTITLIST>
    <z:row POS_PODP="Голова Правлiння" FIO_PODP="Шугаєв Є.Я." E_OPF="111" E_OZN="4" E_ATDCH="2" E_DAT="2" E_HKDCH="2" E_PIDPR="2" ROZM_OP="1" ROZM_IO="2" ROZM_IS="2" ROZM_FON="2" E_CPINBR="2" E_KONSFZ="2" FST_OZN="2" E_POST="79026" E_ADRES="м.Львiв" E_STREET="вул.Сахарова, 78" E_PHONE="0322972308" E_FAX="-" ADR_WWW="https://kredobank.com.ua/about/zvity-banku/zvity-emitenta" DAT_WWW="2023-01-30T00:00:00" E_MAIL="lesya.tykhan@kredobank.com.ua" E_OBL="UA46000000000026241" ARM_NAME="Державна установа &quot;Агентство з розвитку iнфраструктури фондового ринку України&quot;" ARM_EDRPOU="21676262" ARM_CONT="804" ARM_LICNUM="DR/00001/APA" E_ATTYPE="2" APA_NAME="Державна установа &quot;Агентство з розвитку iнфраструктури фондового ринку України&quot;" APA_EDRPOU="21676262" APA_CONT="804" APA_LICNUM="DR/00002/ARM"/>
  </z:DTSTITLIST>
  <z:DTSTOC>
    <z:row ITEMCODE="UROSOB" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="LICENCE" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="PERS_PO" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="GOSPFIN" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZOBOVYAZ" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="OBS_PROD" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="CVRP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="PAPERY" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="PAPERY_A" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="OBLIG" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="PAPER_DR" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="POHID_CP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="STV_UO" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="KORP_SEC" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="DEAL_BC" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="DEAL_WI" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="SECLIM" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="GAR_TO" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="KONV_CP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZAM_UPR" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="KER_IP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="TRANS_IA" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZM_RZIS" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="SSR_IP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZAM_IA" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ROZM_IP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZOB_IP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZMINY_IA" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZAM_OFU" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="GARFIN" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZV_SON" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="FIN" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="FIN_IFRS" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="AUDITQ" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="MANREP" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="REPCONS" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="PRIM" ITEMEXIST="1" PRIM=" Емiтент здiйснює банкiвську дiяльнiсть, тому &quot;Iнформацiя про обсяги виробництва та реалiзацiї основних видiв продукцiї&quot; та &quot;Iнформацiя про собiвартiсть реалiзованої продукцiї&quot; не заповнюється. Випуску iпотечних облiгацiй не здiйснювали.
Рiшень про надання згоди на вчинення правочинiв, щодо яких є заiнтересованiсть, не приймали. Забезпечення випуску боргових цiнних паперiв не надавалось. Будь-якi обмеження щодо обiгу цiнних паперiв вiдсутнi.
Згiдно з Мiжнародними  стандартами фiнансової звiтностi,  Банк не складає та не проводить аудиту Промiжної фiнансової звiтностi за станом на кiнець року (за 4 квартал).

"/>
  </z:DTSTOC>
  <z:DTSUROSOB_O>
    <z:row DAT_GOS="1992-03-31T00:00:00" E_OBL="UA46000000000026241" STATUT="2248969469.16" DERG_AK="0" DAT_AK="0" PERS_KL="1580" KVED1="64.19" KVED_NM1="iншi види грошового посередництва" KVED2="-" KVED_NM2="-" KVED3="-" KVED_NM3="-" ORG_UPR="Загальнi збори.
Наглядова Рада.
Правлiння." NAC_BANK="Нацiональний банк України" NAC_MFO="300001" NAC_RAH="UA163000010000032009111101026" VAL_BANK="The Bank of New York Mellon" VAL_MFO="-" VAL_RAH="8900057211" FND_PCNT="0"/>
  </z:DTSUROSOB_O>
  <z:DTSUROSOB_F>
    <z:row FND_NAME="Статут АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; не мiстить iнформацiї про засновникiв"/>
  </z:DTSUROSOB_F>
  <z:DTSLICENCE>
    <z:row L_DIYAL="Надання банкiвських послуг, визначених статтею 47 Закону України &quot;Про банки i банкiвську дiяльнiсть&quot;" L_NUMBER="№43" L_DATE="2011-10-11T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональний банк України" OPYS="строк дiї необмежений"/>
    <z:row L_DIYAL="Професiйна дiяльнiсть на ринках капiталу з торгiвлi фiнансовими iнструментами, що передбачає: а) субброкерську дiяльнiсть; б) брокерську дiяльнiсть" L_NUMBER="АЕ №185273" L_DATE="2012-11-07T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" OPYS="строк дiї необмежений"/>
    <z:row L_DIYAL="Професiйна дiяльнiсть на ринках капiталу з торгiвлi фiнансовими iнструментами, що передбачає дилерську дiяльнiсть" L_NUMBER="АЕ №185274" L_DATE="2012-11-07T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" OPYS="строк дiї необмежений"/>
    <z:row L_DIYAL="Професiйна дiяльнiсть на ринках капiталу з торгiвлi фiнансовими iнструментами, що передбачає дiяльнiсть з розмiщення без надання гарантiї" L_NUMBER="АЕ №185275" L_DATE="2012-11-07T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" OPYS="строк дiї необмежений"/>
    <z:row L_DIYAL="Депозитарна дiяльнiсть  депозитарної установи" L_NUMBER="АЕ №286595" L_DATE="2013-10-10T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" OPYS="строк дiї необмежений"/>
  </z:DTSLICENCE>
  <z:DTSPERSON_P>
    <z:row POSADA="Голова Наглядової Ради" P_I_B="Крачковський Макс" RIK="1979" OSVITA="вища" STAGE="26" PO_POSAD="член Наглядової Ради. Заступник Голови Правлiння PKO BР S.A. - основне мiсце працi." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Заступник Голови Наглядової Ради" P_I_B="Матусяк Яцек" RIK="1971" OSVITA="вища" STAGE="26" PO_POSAD="член Наглядової Ради. Голова Правлiння ПрАТ СК &quot;ПЗУ Україна&quot;  - основне мiсце працi." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Незалежний член Наглядової Ради" P_I_B="Чухрай Наталiя Iванiвна" RIK="1964" OSVITA="вища" STAGE="36" PO_POSAD="проректор - основне мiсце працi." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="НУ &quot;Львiвська Полiтехнiка&quot;" PO_EDRPOU="02071010"/>
    <z:row POSADA="Незалежний член Наглядової Ради" P_I_B="Кльоба Лев Гнатович" RIK="1953" OSVITA="вища" STAGE="55" PO_POSAD="доцент - основне мiсце працi." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="НУ &quot;Львiвська Полiтехнiка&quot;" PO_EDRPOU="02071010"/>
    <z:row POSADA="Член Наглядової Ради" P_I_B="Ошаст Гжегож" RIK="1967" OSVITA="вища" STAGE="31" PO_POSAD="директор центру. PKO BP S.A., Виконавчий директор  - основне мiсце працi." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="PKO BP S.A." PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Незалежний член Наглядової Ради" P_I_B="Буковський Славомир" RIK="1956" OSVITA="вища" STAGE="44" PO_POSAD="проректор. Технологiчно-гуманiтарний унiверситет iм.К.Пуласького у м.Радом , виборний ректор - основне мiсце працi." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="Технологiчно-гуманiтарний унiверситет iм.К.Пуласького у м.Радом (Польща)" PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Член Наглядової Ради" P_I_B="Залевський Рафал" RIK="1977" OSVITA="вища" STAGE="22" PO_POSAD="директор департаменту. Директор Департаменту кредитного ризику PKO BP S.A. - основне мiсце працi." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="Управлiння Комiсiї фiнансового нагляду, Польща" PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Голова Правлiння" P_I_B="Шугаєв Єжи Яцек" RIK="1965" OSVITA="вища" STAGE="31" PO_POSAD="в.о.Голови Правлiння." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Перший заступник Голови Правлiння" P_I_B="Тарасюк Войцех" RIK="1962" OSVITA="вища" STAGE="35" PO_POSAD="заступник Голови Правлiння." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Заступник Голови Правлiння" P_I_B="Свiрський Адам Патрик" RIK="1969" OSVITA="вища" STAGE="37" PO_POSAD="директор." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;Товариство Iнвестицiйних Фондiв Енергiя&quot; (Польща)" PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Заступник Голови Правлiння" P_I_B="Цесляр Артур" RIK="1971" OSVITA="вища" STAGE="27" PO_POSAD="директор департаменту." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;ЛIНК 4 Страхове Товариство&quot; (Польща)" PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Заступник Голови Правлiння" P_I_B="Нога Олег Зеновiйович" RIK="1978" OSVITA="вища" STAGE="19" PO_POSAD="виконавчий директор." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Член Правлiння" P_I_B="Кiркач Антон Євгенович" RIK="1981" OSVITA="вища" STAGE="19" PO_POSAD="виконавчий директор." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Головний бухгалтер" P_I_B="Лотоцький Василь Володимирович" RIK="1967" OSVITA="вища" STAGE="31" PO_POSAD="головний бухгалтер з 2005р." OPYS="непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
  </z:DTSPERSON_P>
  <z:DTSZOBOVYAZ/>
  <z:DTSZ_KREDIT/>
  <z:DTSZ_OBLIG/>
  <z:DTSZ_POH/>
  <z:DTSZ_FON/>
  <z:DTSZ_ICP/>
  <z:DTSZ_INVEST/>
  <z:DTSOBS_PROD/>
  <z:DTSCVRP/>
  <z:DTSPAPERY_A>
    <z:row DT_STOCK="2015-11-03T00:00:00" NS_STOCK="132/1/2015" OR_STOCK="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" KD_STOCK="UA1300571007" TP_STOCK="01110100" FI_STOCK="1" NV_STOCK="0.01" KL_STOCK="224896946916" ZV_STOCK="2248969469.16" PR_STOCK="100" OPYS="Простi iменнi акцiї Банку включенi до бiржового списку АТ &quot;ФОНДОВА БIРЖА ПФТС&quot; (код в ПФТС - ZUKB) без включення до лiстингу. Фактiв лiстингу/делiстингу за звiтний перiод не було. Банк не має iнформацiї щодо здiйснення торгiвлi його цiнними паперами на зовнiшнiх ринках, дострокове погашення не передбачено, метою використання фiнансових ресурсiв, залучених вiд розмiщення акцiй останньої емiсiї було збiльшення портфеля автокредитування (кредитування автомобiльного транспорту)"/>
  </z:DTSPAPERY_A>
  <z:DTSOBLIG>
    <z:row DT_OBL="2017-10-27T00:00:00" NS_OBL="84/2/2017" ORG_OBL="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" TYP_OBL="1" NV_OBL="1000" KL_OBL="250000" FI_STOCK="1" ZNV_OBL="250000000" PR_OBL="7.95" TERM_OBL="щоквартально" SUM_DOH="4625096.1" DT_P_OBL="2022-11-26T00:00:00" OPYS="У 4-му кварталi 2022 року емiтент погасив  облiгацiй серiї А власної емiсiї, код ISIN: UA4000199384 . Сума виплачених власникам облiгацiй  коштiв (номiнальної вартостi) склала 233 355 000,00 грн . Також при погашеннi емiтент здiйснив останню виплату процентного доходу у сумi 4 625 096,10 грн . Зобов'язання за вищевказаними облiгацiями емiтентом виконано у повному обсязi." ISIN="UA4000199384"/>
    <z:row DT_OBL="2017-10-27T00:00:00" NS_OBL="85/2/2017" ORG_OBL="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" TYP_OBL="1" NV_OBL="1000" KL_OBL="250000" FI_STOCK="1" ZNV_OBL="250000000" PR_OBL="7.97" TERM_OBL="щоквартально" SUM_DOH="4967500" DT_P_OBL="2022-12-28T00:00:00" OPYS="У 4-му кварталi 2022 року емiтент погасив облiгацiї серiї В власної емiсiї, коди ISIN:  UA4000199392. Сума виплачених власникам облiгацiй  коштiв (номiнальної вартостi) склала  250 000 000,00 грн . Також при погашеннi емiтент здiйснив останню виплату процентного доходу у сумi  4 967 500,00 грн . Зобов'язання за вищевказаними облiгацiями емiтентом виконано у повному обсязi." ISIN="UA4000199392"/>
  </z:DTSOBLIG>
  <z:DTSPAPER_DR/>
  <z:DTSPOHID_CP/>
  <z:DTSSTV_UO>
    <z:row UR_NAME="Товариство з обмеженою вiдповiдальнiстю &quot;Кредолiзинг&quot;" UR_OPF="240" UREDRPOU="44337826" UR_ADRES="м. Львiв, вул. Луганська, 18" OPYS="види дiяльностi :
64.99 Надання iнших фiнансових послуг (крiм страхування та пенсiйного забезпечення), н.в.i.у. (основний);
64.19 Iншi види грошового посередництва;
64.91 Фiнансовий лiзинг;
64.92 Iншi види кредитування.
"/>
    <z:row UR_NAME="БЛАГОДIЙНА ОРГАНIЗАЦIЯ &quot;БЛАГОДIЙНИЙ ФОНД &quot;ФУНДАЦIЯ КРЕДО&quot;" UR_OPF="845" UREDRPOU="44498173" UR_ADRES="м. Львiв, вул. Луганська, 18" OPYS="вид дiяльностi :88.99 Надання iншої соцiальної допомоги без забезпечення проживання, н.в.i.у. (основний)"/>
  </z:DTSSTV_UO>
  <z:DTSKORP_SEC>
    <z:row DT_PRYZN="2020-07-01T00:00:00" PIB_SECR="Бiлоус Марiя Василiвна" OPYS="Загальний стаж роботи в банкiвськiй системi - понад 15 рокiв, попередня посада - менеджер зi спiвпрацi з Наглядовою Радою АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;. У 2015 роцi успiшно завершила навчальний курс &quot;Корпоративний секретар&quot; вiд Українського iнституту корпоративного управлiння (м. Київ), включена до Реєстру корпоративних секретарiв ФДМУ. Вiдсутня непогашена судимiсть за корисливi та посадовi злочини." E_MAIL="mvbilous@kredobank.com.ua" E_PHONE="032 2972316"/>
  </z:DTSKORP_SEC>
  <z:DTSDEAL_BC>
    <z:row DECDT="2022-10-28T00:00:00" VALUE="8300000" ASSETS="33221584" WEIGHT="24.98" ZMIST="У звiтному перiодi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; укладав правочини з Нацiональним банком України, якi вiдповiдають критерiям, що визначенi законодавством України для значних правочинiв. Зокрема, з метою управлiння лiквiднiстю АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; здiйснив 28.10.2022 р. придбання депозитних сертифiкатiв НБУ загальною номiнальною вартiстю 5,1 мiльярда гривень  з термiном погашення депозитних сертифiкатiв - 31.10.2022 р. Пiсля цiєї дати АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; в межах лiмiту, встановленого рiшенням Наглядової Ради,  кожного робочого дня  здiйснював операцiї з придбання депозитних сертифiкатiв НБУ з термiном обiгу 1 день. Зокрема, з метою управлiння лiквiднiстю АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; 29.12.2022 р.  здiйснив. придбання депозитних сертифiкатiв НБУ загальною номiнальною вартiстю 8,3 мiльярда гривень (повне використання лiмiту, передбаченого рiшенням Наглядової ради) з термiном погашення депозитних сертифiкатiв - 30.12.2022 р. " DECSRC="Наглядова Рада" SUBJ="Рiшенням Наглядової Ради АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; № 121/2022 вiд 28.10.2022 р. надана згода на вчинення значних правочинiв з Нацiональним банком України щодо купiвлi депозитних сертифiкатiв в межах вiдновлювального лiмiту 8,3 млрд. грн., що складає  менше 25% вартостi активiв за даними останньої рiчної фiнансової звiтностi емiтента. " DEALDT="2022-10-28T00:00:00" DISCLWEB="https://kredobank.com.ua/about/akcioneram/osoblyva-informaciya-pro-bank" DISCLDT="2022-10-31T00:00:00"/>
  </z:DTSDEAL_BC>
  <z:DTSDEAL_WI/>
  <z:DTSSECLIM/>
  <z:DTSVSHQTY>
    <z:row DT_V_CP="2015-11-03T00:00:00" NS_V_CP="132/1/2015" ISIN="UA1300571007" KILK_CP="224896946916" NV_CP="2248969469.16" NV_CP_V="224896946916" NV_CP_VR="0" NV_CP_VRT="0" OPYS="-"/>
  </z:DTSVSHQTY>
  <z:DTSGAR_TO/>
  <z:DTSKONV_CP/>
  <z:DTSZAM_UPR/>
  <z:DTSKER_IP/>
  <z:DTSTRANS_IA/>
  <z:DTSZM_RZIS/>
  <z:DTSZAM_IA/>
  <z:DTSROZM_IP/>
  <z:DTSZOB_IP/>
  <z:DTSZMINY_IA/>
  <z:DTSZAM_OFU/>
  <z:DTSGARFIN/>
  <z:Fin-empty/>
  <z:DTSZV_SON/>
  <z:DTSAUDITQ/>
  <z:DTSMANREP>
    <z:row MANREP="Промiжний звiт керiвництва АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; за IV квартал 2022 року
(Звiт про управлiння)

1. Характер бiзнесу
1.1. Опис зовнiшнього середовища, в якому АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; здiйснює дiяльнiсть.
Ключовим чинником, який впливав на українську економiку, банкiвський сектор та зовнiшнi умови дiяльностi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;  як у I-IV кварталах 2022 року стала збройна агресiя Росiйської Федерацiї та росiйсько-українська вiйна, що триває на дату пiдготовки цього Звiту. 
24 лютого 2022 року росiйськi вiйська почали вторгнення в Україну з Росiї, Бiлорусi, ранiше анексованої територiї Криму, та ранiше окупованих районiв сходу України. Президент України своїм Указом вiд 24 лютого 2022 року №64/2022 запровадив в Українi воєнний стан, який в цей же день було затверджено Верховною радою України. Вiдповiдно до Указу Президента України вiд 24 лютого 2022 року №69/2022 в Українi оголошено проведення загальної мобiлiзацiї вiйськовозобов'язаних та резервiстiв. 
Протягом кiнця лютого та березня росiйськi окупацiйнi вiйська зосередили наступ на напрямках Київ, Харкiв, Чернiгiв, Миколаїв, Одеса, але так i не змогли захопити цi мiста. Серед усiх обласних центрiв росiйськi вiйська змогли захопити лише Херсон, який був звiльнено українською армiєю у листопадi 2022 р. Зазнавши фактичної поразки на полi бою росiйськi окупацiйнi вiйська почали знищувати енергетичну iнфраструктуру України за допомогою масованих ракетних атак. Свiтова спiльнота класифiкувала такi дiї як воєннi злочини. Вiйна в Українi призвела до трагiчної загибелi людей i страждань. Кiлькiсть бiженцiв з України перевищує 6 мiльйонiв, декiлька мiльйонiв громадян отримали статус внутрiшньо-перемiщених осiб, мають мiсце масштабнi руйнування ключової iнфраструктури в Українi. 
Збройна агресiя Росiйської федерацiї та росiйсько-українська вiйна має надзвичайно значнi негативнi наслiдки для економiки та банкiвського сектору України, масштаби яких продовжують збiльшуватись. Вiйна призвела до фiзичного руйнування виробничих потужностей та iнфраструктури, порушення ланцюгiв постачання (у т.ч. блокування експорту), збiльшення витрат бiзнесу, а також тимчасової окупацiї окремих територiй. Багатьом пiдприємствам довелося призупинити свою роботу, порушенi транспортно-логiстичнi взаємозв'язки мiж регiонами, значної шкоди завдано iнфраструктурi, загинули тисячi громадян України, а мiльйони громадян стали бiженцями. Все це матиме довгостроковi наслiдки для економiки України та її банкiвського сектору. За оцiнками мiжнародних аналiтичних центрiв та представникiв НБУ зниження ВВП за пiдсумками року може досягти 30-33% р/р, а фактична iнфляцiя склала 26,6% за пiдсумками 2022 року.  Бiльш точна оцiнка впливу воєнних дiй на економiку ускладнена тим, що у перiод дiї воєнного стану та протягом трьох мiсяцiв пiсля його завершення органи державної статистики України призупинили оприлюднення статистичної iнформацiї, за винятком iндексу споживчих цiн. 
Валютний ринок в Українi працює в режимi обмежень, якi були запровадженi в умовах воєнного стану. Бiльшiсть угод на мiжбанкiвському ринку вiдбувається за участi Нацiонального банку - як на купiвлю, так i на продаж валюти. З початку вiйни курс гривнi був зафiксований на рiвнi 24 лютого 2022 року (29,25 UAH/USD) i вiн зберiгався на незмiнному рiвнi до  липня. 21 липня НБУ скорегував офiцiйний курс гривнi до долара США на 25% до 36,57 UAH/USD огляду на змiну фундаментальних характеристик економiки України пiд час вiйни та змiцнення долара США до iнших валют. В той же час НБУ продовжив полiтику фiксованого курсу, що дає змогу Нацiональному банку зберегти контроль за динамiкою iнфляцiї, а також пiдтримувати безперебiйну роботу фiнансової системи. 
НБУ також частково спростив вимоги до поточної роботи банкiв та вiдмовився вiд упровадження нових регуляторних вимог. З початку воєнного стану НБУ вiдклав ухвалення рiшення щодо змiни розмiру облiкової ставки i зберiгав її на рiвнi 10% рiчних, але у червнi стрiмко пiдвищив її на 15 п.п. до 25% рiчних i зберiгає її на цьому рiвнi на кiнець звiтного перiоду. Метою переходу до бiльш жорсткої монетарної полiтики було збiльшення привабливостi гривневих активiв, зниження тиску на валютному ринку i в результатi посилення спроможностi Нацiонального банку забезпечувати курсову стабiльнiсть i стримувати iнфляцiйнi процеси пiд час вiйни. Також НБУ розширив коридор процентних ставок за монетарними операцiями з банками для того, щоб створити умови для пожвавлення мiжбанкiвського ринку.
Росiйсько-українська вiйна вже суттєво впливає на дiяльнiсть банкiвського сектору України та АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;, його фiнансовий результат. Вплив вiйни на банкiвський сектор проявляється через такi складовi як:
&quot;	перебої в роботi банкiвських вiддiлень та банкоматiв, значне пошкодження або знищення банкiвської iнфраструктури в районах воєнних дiй;
&quot;	вiдплив коштiв клiєнтiв-юридичних осiб з банкiв, зростання частки коштiв до запитання в структурi коштiв роздрiбних клiєнтiв; 
&quot;	скорочення кредитного портфелю через фактичне припинення нового кредитування банками (крiм кредитування державними банками критично значимих в умовах воєнного стану секторiв економiки та пiдприємств); 
&quot;	iстотне зниження комiсiйних доходiв банкiв через скорочення попиту на послуги зi сторони клiєнтiв,  що негативно впливає на операцiйний результат банкiв; 
&quot;	неспроможнiсть частини позичальникiв обслуговувати кредити, погiршення платiжної дисциплiни через припинення роботи пiдприємств, втрату джерел доходу фiзичними особами, вимушену змiну мiсця проживання мiльйонiв громадян України;
&quot;	формування значних резервiв пiд непрацюючi кредити, що зумовлює негативний фiнансовий результат сектору;
&quot;	зниження величини капiталу банкiв через недоотримання доходiв, матерiальнi втрати та знецiнення кредитного портфеля.
На сьогоднi ще важко точно оцiнити остаточний масштаб кризових явищ, спричинених активними воєнними дiями на територiї України. Найсуттєвiшим для банкiвського сектору залишається кредитний ризик. Непередбачуванiсть сценарiїв подальшого розгортання воєнних дiй не дає змоги точно визначити, яка частка клiєнтiв зможе повернутися до нормального обслуговування кредитiв i в якому часовому горизонтi. Вплив воєнних дiй та економiчного спаду на якiсть кредитiв розтягнеться в часi. Як зазначає НБУ, на цей момент втрати банкiвського сектору через вiйну можуть бути оцiненi у 30% кредитного портфеля. Хоча остаточнi обсяги втрат вiд погiршення обслуговування позик можна бути  визначити лише з часом, проте навiть за оптимiстичного сценарiю подiй втрати для банкiв будуть суттєвими. Також серед iстотних ризикiв зовнiшнього середовища для АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; та банкiвського сектору залишається суттєва невизначенiсть щодо проведення макроекономiчної полiтики та регуляторних змiн Нацiонального банку у кризових умовах. 
З огляду на вищевикладене керiвництво Банку проводить постiйний оперативний монiторинг дiяльностi та забезпечує швидке реагування на поточнi подiї та змiну ситуацiї. Також, оцiнюючи можливi сценарiї розвитку подiй, керiвництво Банку оцiнює можливi втрати, як прийнятнi з точки зору наявного капiталу i необхiдностi пiдтримання його на достатньому рiвнi та такими, що не вплинуть на здатнiсть Банку продовжувати дiяльнiсть на безперервнiй основi.
1.2 Змiни в складi керiвникiв та посадових осiб. 
Протягом звiтного перiоду Наглядова Рада АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; дiяла як колегiальний орган, що  контролює та регулює дiяльнiсть Правлiння. Протягом всього звiтного перiоду Наглядова Рада дiяла у 7-особовому складi. 29.04.2022 року на пiдставi Рiшення акцiонера на черговий трирiчний строк було переобрано 6 iз 7 членiв Наглядової Ради попереднього скликання, припинено повноваження Любомира Хархалiса у складi Наглядової Ради, а також обрано нового члена Ради Рафала Залевського, який приступив до своїх обов'язкiв у складi Ради 04.10.2022 р. пiсля погодження його Нацiональним банком України. Протягом IV-го кварталу 2022 року вiдбулося 2 засiдання Наглядової Ради, на яких було ухвалено 18 рiшень (всього 8 засiдань у 2022 роцi, на яких ухвалено 86 рiшень). Окрiм цього, 18 рiшень було ухвалено в робочому порядку без проведення засiдання (всього 68 рiшень у 2022 роцi). 
Протягом звiтного перiоду Правлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; дiяло як колегiальний виконавчий орган. Протягом сiчня-лютого 2022 р. Правлiння Банку дiяло в складi 5 осiб. Оскiльки за рiшенням Наглядової Ради АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; вiд 25.02.2022 р. було встановлено 6-особовий склад Правлiння, то з березня 2022 року Правлiння Банку дiяло в складi 6 осiб. За рiшенням Наглядової Ради з 01.03.2022 р. новим членом Правлiння Банку призначено Антона Кiркача. Протягом IV-го кварталу 2022 року вiдбулося 7 засiдань Правлiння,  на яких було ухвалено 31 рiшень (всього 34 засiдання у 2022 роцi, на яких було ухвалено 149 рiшень). Окрiм цього, у IV-му кварталi 2022 р.  296 рiшень було ухвалено в робочому порядку без проведення засiдання (всього 1054 рiшення у 2022 роцi ). 

1.3 Наявнiсть структурних пiдроздiлiв.
Станом на 01.01.2023 р. органiзацiйна структура АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; включає Головний банк та 66  вiддiлень. З початку року кiлькiсть вiддiлень Банку скоротилася на 16 вiддiлень, у тому числi 17 вiддiлень припинили свою роботу, а 1 вiддiлення було вiдкрите. Банк продовжував реалiзовувати проекти модернiзацiї окремих вiддiлень (2 вiддiлення). Мережа установ Банку охоплює майже всi областi України, за виключенням Луганської та Донецької областей  та територiї анексованої АР Крим. Дiяльнiсть окремих вiддiлень протягом звiтного перiоду тимчасово призупинялась з огляду на мiркування безпеки для клiєнтiв та працiвникiв.
Головний Банк виконує функцiї центру стратегiчного управлiння, що формує полiтику Банку, зокрема щодо: стратегiї Банку; фiнансового та операцiйного планування; пропозицiї продуктiв i послуг, пристосованих до потреб клiєнтiв; впровадження нових технологiй; вiдповiдностi органiзацiйних структур; обмеження ризику i забезпечення безпеки Банку; органiзацiї внутрiшнього контролю; кадрової полiтики i розробки внутрiшнiх нормативних документiв; а також реалiзує окремi операцiйнi завдання.
Вiддiлення є вiдокремленими пiдроздiлами Банку, операцiї яких вiдображаються на балансi Банку. Вiддiлення органiзовують та здiйснюють продаж банкiвських продуктiв i послуг, забезпечуючи належну якiсть обслуговування клiєнтiв та очiкувану ефективнiсть дiяльностi. 
Додатковими каналами продажу АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; є мережа власних банкоматiв, що включає близько 250 одиниць, та близько 100 термiналiв самообслуговування, а також сучаснi системи дистанцiйного обслуговування клiєнтiв за допомогою мережi Iнтернет та телефону.
1.4 Iнформацiя про придбання акцiй.
Протягом звiтного перiоду АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; не здiйснював придбання власних простих iменних акцiй на власний рахунок.
1.5 Короткий опис дiючої бiзнес-моделi, основнi продукти та послуги. 
АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; здiйснює свою дiяльнiсть як унiверсальний комерцiйний банк, що надає послуги як фiзичним особам, так i корпоративним клiєнтам та пiдприємствам малого та середнього бiзнесу. 
Бiзнес-лiнiями та продуктами, якi  АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; вважає ключовими для генерацiї доходiв  у середньостроковiй перспективi є:
1)	Роздрiбний бiзнес: споживчi кредити,  кредити на придбання транспортних засобiв (автокредити), iпотечнi кредити, пакети для фiзичних осiб;
2)	Мiкро-, малий та середнiй бiзнес (МСБ): обiговi кредити, овердрафти, iнвестицiйнi кредити, агрокредитування, лiзинг, пакети для МСБ, обслуговування зовнiшньоекономiчної дiяльностi;
3)	Корпоративний бiзнес: обiговi кредити, iнвестицiйнi кредити, овердрафти, агрокредитування, лiзинг, пакети для корпоративних клiєнтiв, обслуговування зовнiшньоекономiчної дiяльностi; 
4)	Казначейськi операцiї: iнвестицiї в iнструменти внутрiшнього державного боргу.
У перiод воєнного стану АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; здiйснює реалiзацiю обраної бiзнес-моделi з урахуванням нових зовнiшнiх чинникiв та в межах наявних об'єктивних можливостей. 
Банк застосовує рiзнi методи конкуренцiї з огляду на специфiку окремих продуктових ринкiв та сегментних груп клiєнтiв - пропонуючи клiєнтам гарантiї надiйностi їх коштiв як учасник групи капiталу найбiльшого польського банку PKO Bank Polski SA, розробляючи зручнi продукти, якi вiдповiдають потребам клiєнтiв за конкурентною цiною та забезпечуючи вiдповiдну якiсть сервiсу. Сезонний фактор не має значного впливу на дiяльнiсть АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;. Дiяльностi Банку притаманнi тi самi сезоннi коливання, що й усiй українськiй економiцi, i iндивiдуальнi iстотнi ознаки сезонностi або циклiчностi бiзнесу АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; вiдсутнi.  
Враховуючи наявнiсть у АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; стратегiчного iноземного капiталу, основними його конкурентами є iншi банки з iноземним капiталом, стратегiчними прiоритетом яких визначено розвиток роздрiбного бiзнесу та обслуговування малого та середнього бiзнесу. Згiдно з даними, опублiкованими НБУ, ринкова частка АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;  (розрахована як вiдсоток вiд загального показника банкiвського сектору України) становила станом на 01 грудня 2022 року 1,0% за кредитами юридичним особам, 3,0% за кредитами фiзичним особам, 2,2% за депозитами юридичних осiб та пiдприємцiв та 1,3% за депозитами фiзичних осiб.
Здiйснюючи свою дiяльнiсть на територiї 22 областей України та м. Києва, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; в той же час залишається одним iз регiональних лiдерiв на територiї Львiвської областi та Захiдної України.
У 2021 роцi органи управлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; ухвалили рiшення про розвиток дiяльностi на сумiжному ринку фiнансових послуг у формi окремої юридичної особи - було створено, пройшло державну реєстрацiю та отримало лiцензiю на надання фiнансових послуг дочiрнє товариство Банку -  ТОВ &quot;КРЕДОЛIЗИНГ&quot;. З огляду на збройну агресiю Росiйської федерацiї та триваючi воєннi дiї  на територiї України Товариство на звiтну дату операцiйної дiяльностi не почало. 
1.6	Отриманi нагороди.
За звiтний перiод фiнансова стiйкiвсть i надiйнiсть АТ &quot;КРЕДОБАНК були вiдзначенi експертним середовищем. В IV-му кварталi 2022 року Банк отримав такi вiдзнаки та нагороди: 
-	1-ше мiсце у рейтингу надiйностi депозитiв українських банкiв за версiєю агентства &quot;Стандарт-Рейтинг&quot; за пiдсумками I-III кварталiв 2022 року;
-	 5-те мiсце у рейтингу стiйкостi банкiв за пiдсумками III-го кварталу 2022 року вiд фiнансового порталу &quot;Мiнфiн&quot;.

2. Цiлi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; та стратегiя досягнення цих цiлей.
Мiсiя АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; - бути надiйним фiнансовим партнером для клiєнтiв i привабливим роботодавцем для працiвникiв. Завдяки спецiалiзацiї i концентрацiї ресурсiв Банк прагне досягти i пiдтримувати довгострокову стабiльнiсть бiзнесу, забезпечуючи тим самим рентабельнiсть iнвестицiй своїх акцiонерiв. 
Довгострокове бачення АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;  -  це  ефективний i безпечний банк, що забезпечує рiст вартостi для акцiонерiв.
Цiнностями АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; визначено: Надiйнiсть, Задоволенiсть клiєнта, Постiйне вдосконалення, Пiдприємливiсть. 
Протягом звiтного перiоду АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; вживав кроки, скерованi на реалiзацiю Стратегiю, яку  затвердила Наглядова рада АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; наприкiнцi 2020 року, але з максимальним урахуванням ризикiв та обмежень зовнiшнього середовища в умовах воєнного стану. У вiдповiдностi до Стратегiї АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; залишається унiверсальним банком, що надає якiсний сервiс для роздрiбних клiєнтiв та малого i середнього бiзнесу, а також для корпоративних клiєнтiв з прозорим бiзнесом та високою кредитоспроможнiстю. 
Дiюча Стратегiя передбачає, що АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;:
-	будує вартiсть на основi довготривалих вiдносин iз задоволеними клiєнтами та ентузiазму працiвникiв;
-	динамiчно та, водночас, розсудливо збiльшує масштаб свого бiзнесу;
-	здiйснює глибоку цифрову трансформацiю у всiх аспектах дiяльностi;
-	удосконалює операцiйну модель та багатоканальну модель дистрибуцiї;
-	використовує потенцiал синергiї внаслiдок належностi до групи PKO Bank Polski для створення &quot;екосистеми&quot; фiнансових послуг для польсько-українського бiзнесу;
-	забезпечує диверсифiкованiсть дiяльностi i дисциплiну в сферi управлiння ризиками та кiбербезпеки, стiйкiсть до ринкових потрясiнь.
В ходi реалiзацiї стратегiї АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; придiляє прiоритетну увагу якостi банкiвського сервiсу, продовжує удосконалення цифрових технологiй обслуговування клiєнтiв та розвиток IТ-систем, забезпечуючи реалiзацiю очiкувань клiєнтiв. АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; прагне до довгострокової спiвпрацi i взаємної лояльностi у вiдносинах з клiєнтами i працiвниками. Керуючись iстотними потребами клiєнтiв АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; пропонує їм сучаснi банкiвськi продукти та фiнансовi рiшення, розвиває галузевi компетенцiї та посилює конкурентнi переваги на ринках iпотечного та автокредитування, лiзингу, обслуговування МСБ та польсько-українського бiзнесу. Посилення &quot;дiджиталiзацiї&quot; Банку має на метi пiдвищення рiвня самообслуговування та зниження витратностi операцiй, пiдвищення ефективностi клiєнтських пропозицiй при належнiй безпецi активiв клiєнтiв i Банку.
Головними стратегiчними цiлями АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; є досягнення високого рiвня вiддачi на капiтал, що забезпечить потенцiал для нарощування масштабу дiяльностi;   збiльшення загальної кiлькостi клiєнтiв у всiх сегментах; зростання рiвня задоволеностi клiєнтiв та їх активностi; збiльшення частки в обслуговуваннi зовнiшньо-торгiвельного обороту мiж Україною та Польщею; швидке реагування IТ на потреби бiзнесу та пiдвищення надiйностi ключових IТ-систем;  утримання помiрного апетиту на ризик; зростання операцiйної ефективностi; пiдвищення рiвня заангажованостi та задоволеностi працiвникiв. В АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; триває реалiзацiя декiлькох стратегiчних проектiв, скерованих на втiлення стратегiчних iнiцiатив та досягнення затверджених стратегiчних цiлей.
Важливим чинником, що визначає довгострокову стiйкiсть АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; до зовнiшнiх викликiв та загроз залишатиметься всебiчна пiдтримка з боку стратегiчного акцiонера - найбiльшого польського банку PKO Bank Polski S.A., що дозволяє АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; успiшно використовувати досвiд бiльш розвинутого польського фiнансового ринку.
 У 2023 роцi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; планує продовжувати свою дiяльнiсть, проте реалiзацiя  затвердженої Наглядовою Радою Стратегiї на 2021-2023 рр. буде здiйснюватись з урахуванням нових зовнiшнiх чинникiв та в межах наявних об'єктивних можливостей. Керiвництво Банку усвiдомлює надзвичайно високi ризики як для банкiвського сектору в цiлому, так i для Банку зокрема, що пов'язанi iз екзогенними чинниками, насамперед, збройною агресiєю росiйської федерацiї та триваючою росiйсько-українською вiйною. 
3. Ресурси, ризики та вiдносини.
3.1 Ключовi фiнансовi та нефiнансовi ресурси та їх використання. 
Основним фiнансовим ресурсом АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;, що забезпечує його фiнансову стiйкiсть та дає можливiсть залучати на ринку додатковi фiнансовi ресурси, є капiтал внесений акцiонерами. За станом на 01.01.2023 р. статутний капiтал  АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; складає 2 249,0 млн.грн. i його величина протягом I-IV кварталiв 2022 року не змiнилася.
Регулятивний капiтал АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;  станом на 01.01.2023 р. складає 3 727 млн.грн. i зрiс з початку року на 485 млн.грн. або на 15%. Це забезпечує утримання значення нормативу адекватностi регулятивного капiталу (Н2) на рiвнi 21,6% на кiнець звiтного перiоду. Таким чином, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; був добре забезпечений регулятивним капiталом протягом протягом звiтного перiоду. В структурi регулятивного капiталу 93% припадає на основний капiтал, а 6% - на додатковий капiтал.
Протягом звiтного перiоду лiквiднiсть АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; перебувала на безпечному рiвнi. Значення обов'язкового нормативу лiквiдностi - коефiцiєнта покриття лiквiдностi (LCR) Банку на 01.01.2023 р. становило 217% в iноземнiй валютi та 209% у всiх валютах, що значно перевищує  мiнiмальне значення у 100%, встановлене НБУ. Значення нового норматив довгострокової лiквiдностi NSFR (англ. Net Stable Funding Ratio) становило 167%, що iстотно перевищує  мiнiмальне значення, встановлене НБУ.
Протягом I-IV кварталiв 2022 р. залишки коштiв клiєнтiв в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; зросли на 35% р/р до 33,0 млрд.грн., незважаючи на рiзке погiршення умов дiяльностi банкiвського сектору в умовах росiйської агресiї, та вiдображає високу оцiнку клiєнтами надiйностi Банку навiть у кризових умовах. Важливе значення при управлiннi лiквiднiстю в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; має можливiсть використання кредитних лiнiй вiд акцiонера - PKO Bank Polski SA, зокрема, довгострокової лiнiї в сумi 30 млн доларiв США та кредитного лiмiту в сумi еквiвалентнiй 175 млн польських злотих. 
Основним нефiнансовим ресурсом АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; у звiтному перiодi, як i ранiше, залишалися людськi ресурси (персонал Банку) та їх iнтелектуальний капiтал. Загальна облiкова чисельнiсть працiвникiв АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; станом на 01.01.2023 р. склала 1 643 осiб та скоротилася порiвняно до початку 2022 року на 276 осiб або на 14%. Абсолютна бiльшiсть працiвникiв Банку мають вищу освiту -90% вiд їх загальної чисельностi, а середнiй вiк працiвникiв складає 39 рокiв. За гендерною структурою серед працiвникiв АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; переважають жiнки, якi становлять 73% вiд загальної чисельностi працiвникiв. 
АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; проводить прозору кадрову полiтику, вiдповiдно до якої пiдбiр працiвникiв, кар'єрний рiст i матерiальна винагорода базується на оцiнцi квалiфiкацiї, професiйних умiнь i результатiв роботи. Кадрова полiтика АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; спрямована на пiдвищення ефективностi роботи персоналу, досягнення цiльового рiвня задоволення клiєнтiв та досягнення визначених стратегiчних цiлей.
3.2 Система управлiння ризиками, стратегiя та полiтика управлiння ризиками. 
Управлiння ризиками - одна з ключових функцiй стратегiчного управлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; в сферi банкiвських операцiй, за допомогою якої Банк iдентифiкує, оцiнює та здiйснює монiторинг i контроль рiвня ризику. Основнi норми управлiння ризиками в Банку визначає Стратегiя управлiння ризиками. Стратегiя передбачає безперервний аналiз iснуючих та виявлення можливих у майбутньому ризикiв, їх оцiнку, своєчасне ухвалення рiшень щодо їх мiнiмiзацiї або уникнення, а також контроль над дотриманням встановлених обмежень, процедур та процесiв. 
Виконання поставлених цiлей та завдань стосовно управлiння ризиками досягається за рахунок застосування широкого набору методiв та iнструментiв, що використовуються для управлiння всiма iдентифiкованими видами ризикiв в Банку.
З метою визначення максимально рiвня ризику, який Банк готовий прийняти, Наглядовою Радою Банку затверджено Декларацiю схильностi до ризикiв (Risk Appetite Statement) якою визначено сукупний рiвень ризик-апетиту, види ризикiв, якi Банк прийматиме або уникатиме з метою досягнення своїх бiзнес-цiлей, та рiвень ризик-апетиту щодо кожного з них (iндивiдуальний рiвень).
Управлiння ризиками в Банку вiдбувається в усiх структурних пiдроздiлах Банку. Органiзацiйна структура системи управлiння ризиками грунтується на розподiлi обов'язкiв мiж структурними пiдроздiлами Банку iз застосуванням моделi трьох лiнiй захисту:
1) перша лiнiя - на рiвнi бiзнес-пiдроздiлiв Банку та пiдроздiлiв пiдтримки дiяльностi Банку. Цi пiдроздiли приймають ризики та несуть вiдповiдальнiсть за них, здiйснюють поточне управляння ризиками i подають звiти щодо поточного управлiння такими ризиками;
2) друга лiнiя - на рiвнi пiдроздiлу з управлiння ризиками,  пiдроздiлу контролю за дотриманням норм (комплаєнс) та пiдроздiлу з запобiгання та протидiї легалiзацiї (вiдмиванню) доходiв, одержаних злочинним шляхом, фiнансуванню тероризму та фiнансуванню розповсюдження зброї масового знищення (пiдроздiл ПВК/ФТ); 
3) третя лiнiя - на рiвнi пiдроздiлу внутрiшнього аудиту щодо перевiрки та оцiнки ефективностi функцiонування системи управлiння ризиками.
Суб'єктами системи управлiння ризиками Банку є: 
&quot;	Наглядова Рада Банку,
&quot;	Комiтет з управлiння ризиками,
&quot;	Комiтет з питань аудиту,
&quot;	Комiтет з питань призначень i винагород,
&quot;	Правлiння Банку,
&quot;	Комiтет управлiння активами i пасивами та тарифiв,
&quot;	Малий кредитний комiтет,
&quot;	Кредитний Комiтет,
&quot;	Комiтет Банку з питань управлiння непрацюючими активами,
&quot;	Комiтет з питань операцiйного ризику та iнформацiйної безпеки,
&quot;	Комiтет з питань контролю витрат та проведення тендерiв,
&quot;	Комiтет управлiння змiнами,
&quot;	Департамент внутрiшнього аудиту,
&quot;	головний ризик-менеджер та пiдроздiли з управлiння ризиками, 
&quot;	головний комплаєнс-менеджер та пiдроздiл контролю за дотриманням норм (комплаєнс),
&quot;	вiдповiдальний працiвник Банку та пiдроздiл з ПВК/ФТ,
&quot;	бiзнес-пiдроздiли та пiдроздiли пiдтримки (перша лiнiя захисту).
Наглядова Рада Банку несе повну вiдповiдальнiсть за створення комплексної, адекватної та ефективної системи управлiння ризиками, на якi наражається Банк у своїй дiяльностi. Наглядова Рада Банку створила постiйно дiючi  пiдроздiл (пiдроздiли) з управлiння ризиками, що пiдпорядковуються головному ризик-менеджеру (CRO) та пiдроздiл контролю за дотриманням норм (комплаєнс), що пiдпорядковуються головному комплаєнс-менеджеру (CСO) i забезпечує незалежнiсть цих пiдроздiлiв.
Правлiння Банку забезпечує виконання завдань, рiшень Наглядової Ради Банку щодо впровадження системи управлiння ризиками, уключаючи стратегiю та полiтику управлiння ризиками, культуру управлiння ризиками, процедури, методи та iншi заходи ефективного управлiння ризиками. Правлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; є активним учасником процесу управлiння ризиком у Банку, приймаючи рiшення щодо операцiй, якi несуть пiдвищений ризик, на основi регулярної iнформацiї щодо профiлю та рiвня ризику, а також сукупного рiвня ризик-апетиту. Сукупний рiвень ризик-апетиту, який Банк має намiр приймати та утримувати для досягнення своїх бiзнес-цiлей, визначено як сукупну суму внутрiшнього капiталу Банку, необхiдного на покриття всiх суттєвих ризикiв Банку.
Пiдроздiл (пiдроздiли) з управлiння ризиками з метою забезпечення ефективностi функцiонування системи управлiння ризиками виконує функцiї з управлiння ризиками визначенi в Положеннi про органiзацiю Головного банку. Головний ризик менеджер (CRO) очолює Вертикаль ризикiв, несе вiдповiдальнiсть за дiяльнiсть цих пiдроздiлiв та має право бути присутнiм на засiданнях Правлiння та Комiтетiв Правлiння Банку, а також має право накладення заборони (вето) на рiшення цих органiв, якщо реалiзацiя таких рiшень призведе до порушення встановленого ризик-апетиту та /або затверджених лiмiтiв ризику, а також в iнших випадках установлених Наглядовою Радою Банку. 
Пiдроздiл контролю за дотриманням норм (комплаєнс) з метою забезпечення ефективностi функцiонування системи управлiння ризиками виконує функцiї з управлiння комплаєнс-ризиком визначенi в Положеннi про органiзацiю Головного Банку. Головний комплаєнс-менеджер (CCO) несе вiдповiдальнiсть за дiяльнiсть цього пiдроздiлу та має право бути присутнiм на засiданнях Правлiння та Комiтетiв Правлiння Банку, а також має право накладення заборони (вето) на рiшення цих органiв, якщо реалiзацiя таких рiшень призведе до порушення вимог законодавства, вiдповiдних стандартiв професiйних об'єднань, дiя яких поширюється на банк, конфлiкту iнтересiв, а також в iнших випадках, установлених Наглядовою Радою Банку.
Основною метою процесу управлiння кредитним ризиком в Банку є забезпечення стабiльного розвитку кредитування з урахуванням усiх iстотних ризикiв, пов'язаних з цiєю дiяльнiстю. Процес управлiння кредитним ризиком зорiєнтований на вчасну iдентифiкацiю ризикiв, опрацювання оптимальних принципiв та процесiв оцiнки ризику також нагляд, контроль, звiтування та застосування попереджуючих заходiв в межах здiйснюваної кредитної дiяльностi. Банк акцентує увагу на впровадженнi нових механiзмiв управлiння та контролю кредитного ризику, удосконалення кредитної дiяльностi, удосконалення системи управлiнської iнформацiї у сферi кредитного ризику, метою яких є забезпечення вiдповiдного рiвня рентабельностi та якостi кредитного портфелю Банку. Банком проводиться активна дiяльнiсть в напрямку розвитку та вдосконалення програмних засобiв оцiнки кредитного ризику, обслуговування процесу прийняття кредитних рiшень, з метою забезпечення швидкого прийняття кредитних рiшень з одночасно мiнiмальним рiвнем кредитного ризику, також особлива увага придiляється автоматизацiї процесiв монiторингу, вдосконаленню системи раннього реагування. 
3.3 Вiдносини з акцiонерами та пов'язаними особами. 
Протягом звiтного перiоду вiдносини з  акцiонерами здiйснювались вiдповiдно до вимог чинного законодавства,  Статуту АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; i  Положення про  надання акцiонерам iнформацiї  та документiв про дiяльнiсть банку. У звiтному перiодi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; здiйснював дiяльнiсть як акцiонерне товариство з єдиним акцiонером. 
Акцiонер приймав участь в управлiннi Банком через членiв Наглядової Ради. Члени Наглядової Ради  як представники акцiонера, в межах компетенцiї, визначеної Статутом та  законодавством України, здiйснювали захист  прав акцiонерiв та контролювали дiяльнiсть Правлiння. 
Протягом звiтного перiоду Банк не укладав договорiв iз заiнтересованiстю. Значення  нормативу максимального розмiру кредитiв, гарантiй та поручительств, наданих одному iнсайдеру (Н9) станом на 01.01.2023 р. становило 0,3% при встановленому НБУ гранично допустимому рiвнi не бiльше 5%.
4. Результати дiяльностi та перспективи подальшого розвитку.
У I-IV кварталах 2022 р.  чистi активи АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; зросли на 17% i склали 39,0 млрд.грн. Зростання активiв обумовлене зростанням, насамперед, високолiквiдних активiв - готiвковi кошти та кошти в НБУ зросли на 121%, кошти в iнших банках зросли на 133% при скороченнi обсягу кредитного портфелю на 26%, що вiдображає рiзке погiршення умов дiяльностi банкiвського сектору в умовах росiйської агресiї та зумовлене цим зростання ризикiв кредитування. 
З початку 2022 року АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; видав 4,5 млрд.грн. нових кредитiв, зокрема 86% вiд загального обсягу нових кредитiв було видано позичальникам-юридичним особам, а 14% - позичальникам-фiзичним особам. Порiвняно з аналогiчним перiодом попереднього року обсяг видачi нових кредитiв скоротився на 69% внаслiдок збройної агресiї росiйської федерацiї та значного зростання ризикiв кредитування в умовах вiйни. 
Дотримуючись збалансованого та консервативного пiдходу до управлiння активами i пасивами, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; протягом звiтного перiоду утримував спiввiдношення виданих кредитiв до залучених коштiв клiєнтiв нижче 100%. 
Операцiйний дохiд АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; за пiдсумками I-IV кварталiв 2022 р., незважаючи на рiзке погiршення умов дiяльностi банкiвського сектору в умовах росiйської агресiї, перевищив показник аналогiчного перiоду минулого року. Рiст операцiйного доходу вiдбувся за рахунок декiлькаразового зростання торгiвельного доходу, зростання чистого процентного доходу (ЧПД) на 7% р/р, при одночасному скорочення чистого комiсiйного доходу (ЧКД) на 6% р/р. Чистий прибуток Банку за пiдсумками I-IV кварталiв склав 142,4 млн.грн. з урахуванням значних вiдрахувань у резерви пiд кредити, сума яких зросла в 9 разiв порiвняно до аналогiчного перiоду минулого року.
Незважаючи на дiяльнiсть в умовах воєнного стану, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; продовжував залучати на обслуговування нових клiєнтiв з усiх ключових сегментiв, що засвiдчує високу оцiнку надiйностi Банку з боку громадян та бiзнесу. За пiдсумками I-IV кварталiв 2022 р. кiлькiсть клiєнтiв-суб'єктiв пiдприємницької дiяльностi в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; зросла на 2% i склала 58,1 тисячi. В роздрiбному сегментi кiлькiсть клiєнтiв АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; на 01.01.2023 р. складає понад 577 тис. осiб (з урахуванням проведеної iнвентаризацiї неактивних рахункiв та контрагентiв).
Згiдно рiшення Правлiння Нацiонального банку України вiд 09 березня 2022 року № 120-рш АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; був включений у перелiк системно важливих банкiв, у якому перебував у 2019-2020 рр., але не перебував протягом 2021 року. Статус системно важливого банку передбачає виконання Банком додаткових вимог для забезпечення запасу мiцностi (пiдвищених нормативiв, необхiднiсть формувати в подальшому додатково до нормативу достатностi капiталу буфер системної важливостi тощо).
У 2022 роцi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; планує продовжувати свою дiяльнiсть та реалiзовувати Стратегiю на 2021-2023 р. Головним внутрiшнiм ризиком для реалiзацiї Стратегiї Банку є можливий дефiцит ресурсiв (трудових, технологiчних) для реалiзацiї запланованих змiн, проектiв та заходiв. Найвагомiшим зовнiшнiм ризиком є триваюча росiйсько-українська вiйна, що вже дуже суттєво впливає на дiяльнiсть банкiвського сектору України та АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;, його фiнансовий результат. Керiвництво Банку здiйснюватиме управлiння Банком з урахуванням цих надзвичайних зовнiшнiх викликiв та  докладатиме всiх можливих зусиль для збереження вартостi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; для Акцiонера, а також для забезпечення безпеки коштiв, довiрених Банку, обмеження ризикiв, забезпечення неперервностi бiзнесу та захисту iнтересiв його Акцiонера, Клiєнтiв та Працiвникiв.
5. Ключовi показники дiяльностi.
Ключовим показником ефективностi дiяльностi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; для керiвництва та акцiонерiв є рiвень вiддачi на капiтал (ROE), iнвестований акцiонерами. За пiдсумками I-IV кварталiв 2022 р. значення показника ROE згiдно обраної методики пiдрахунку склало 3,6%, що засвiдчує збереження прибуткової роботи Банку, незважаючи на початок вiйни та запровадження значної кiлькостi зовнiшнiх та внутрiшнiх обмежень в дiяльностi Банку на ринку, а також потребу формування додаткових резервiв пiд активнi операцiї з урахуванням наявних форс-мажорних обставин. Рiвень вiддачi на активи (ROA) при цьому складає 0,4%. 
Незважаючи на прискорення iнфляцiї до 26,6% у рiчному вимiрi за пiдсумками грудня 2022 р. АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; стримував рiст операцiйних витрат, що забезпечило утримання показника &quot;Вiдношення витрат до доходiв (С/I)&quot; на рiвнi 44,1% за пiдсумками 2022 року. Чиста процентна маржа Банку станом на 01.01.2023 р. склала 6,4%, що є наближеним до рiвня чистої процентної маржi в середньому по банкiвському сектору.
За рахунок виваженої бiзнес-стратегiї, високої довiри клiєнтiв, а також з огляду на процеси очищення банкiвського сектору, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; за пiдсумками звiтного перiоду утримав свої ринковi позицiї, зокрема мiцно закрiпився в ТОП-15 провiдних українських банкiв за всiма основними бiзнес-показниками.
"/>
  </z:DTSMANREP>
  <z:DTSREPCONS/>
</z:root>