<?xml version="1.0" encoding="Windows-1251"?>
<z:root xmlns:xsi="http://www.w3.org/2001/XMLSchema-instance" xsi:schemaLocation="http://nssmc.gov.ua/Schem/QwartEmEs QwartEmEs.xsd" xmlns:z="http://nssmc.gov.ua/Schem/QwartEmEs" D_EDRPOU="09807862" D_NAME="Акцiонерне Товариство &quot;КРЕДОБАНК&quot;" STD="2023-10-01T00:00:00" FID="2023-12-31T00:00:00" NREG="False" TTYPE="010" REGDATE="2024-01-26T00:00:00" REGNUM="25-2293/24">
  <z:DTSTITLIST>
    <z:row POS_PODP="Голова Правлiння" FIO_PODP="Шугаєв Єжи Яцек" E_OPF="111" E_OZN="4" E_ATDCH="2" E_DAT="2" E_HKDCH="2" E_PIDPR="2" ROZM_OP="2" ROZM_IO="2" ROZM_IS="2" ROZM_FON="2" E_CPINBR="2" E_KONSFZ="2" FST_OZN="2" E_POST="79026" E_ADRES="м. Львiв" E_STREET="вул. Сахарова,78" E_PHONE="0322972313" E_FAX="-" ADR_WWW="https://kredobank.com.ua/about/zvity-banku/zvity-emitenta" DAT_WWW="2024-01-29T00:00:00" E_MAIL="office@kredobank.com.ua" E_OBL="UA46000000000026241" ARM_NAME="Державна установа &quot;Агентство з розвитку iнфраструктури фондового ринку України&quot;" ARM_EDRPOU="21676262" ARM_CONT="804" ARM_LICNUM="DR/00001/APA" E_ATTYPE="2" APA_NAME="Державна установа &quot;Агентство з розвитку iнфраструктури фондового ринку України&quot;" APA_EDRPOU="21676262" APA_CONT="804" APA_LICNUM="DR/00002/ARM"/>
  </z:DTSTITLIST>
  <z:DTSTOC>
    <z:row ITEMCODE="UROSOB" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="LICENCE" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="PERS_PO" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="GOSPFIN" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZOBOVYAZ" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="OBS_PROD" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="CVRP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="PAPERY" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="PAPERY_A" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="OBLIG" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="PAPER_DR" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="POHID_CP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="STV_UO" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="KORP_SEC" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="DEAL_BC" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="DEAL_WI" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="SECLIM" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="GAR_TO" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="KONV_CP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZAM_UPR" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="KER_IP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="TRANS_IA" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZM_RZIS" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="SSR_IP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZAM_IA" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ROZM_IP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZOB_IP" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZMINY_IA" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZAM_OFU" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="GARFIN" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="ZV_SON" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="FIN" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="FIN_IFRS" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="AUDITQ" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="MANREP" ITEMEXIST="1"/>
    <z:row ITEMCODE="REPCONS" ITEMEXIST="0"/>
    <z:row ITEMCODE="PRIM" ITEMEXIST="1" PRIM="Емiтент здiйснює банкiвську дiяльнiсть, тому &quot;Iнформацiя про обсяги виробництва та реалiзацiї основних видiв продукцiї&quot; та &quot;Iнформацiя про собiвартiсть реалiзованої продукцiї&quot; не заповнюється. Випуску облiгацiй чи iнших цiнних паперiв  не здiйснювали. 
Вiдповiдно до нової редакцiї Закону України &quot;Про акцiонернi товариства&quot;  вiд 27 липня 2022 року N 2465-IX, яка вступила в дiю з 01.01.2023р. положення статтi 106 &quot;Значний правочин&quot; цього Закону не застосовуються у разi вчинення правочинiв товариством, 100 вiдсоткiв акцiй якого належать однiй особi (пiдпункт 5 частини восьмої статтi 106 Закону України &quot;Про акцiонернi товариства&quot;).
У звiтному перiодi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; укладав правочини з Нацiональним банком України, якi вiдповiдають критерiям, що визначенi Законом України &quot;Про акцiонернi товариства&quot;  для значних правочинiв, але не застосовуються до АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; як акцiонерного товариства, 100 вiдсоткiв акцiй якого належать однiй особi. Зокрема, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; в межах лiмiту, встановленого рiшеннями Наглядової Ради, здiйснював операцiї з придбання депозитних сертифiкатiв НБУ з термiном обiгу 1 день. Правочини з заiнтересованiстю  протягом звiтного перiоду не укладались. Забезпечення випуску боргових цiнних паперiв не надавалось. В АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; вiдсутня iнформацiя про будь-якi обмеження щодо обiгу цiнних паперiв емiтента, в тому числi необхiднiсть отримання вiд емiтента або iнших власникiв цiнних паперiв згоди на вiдчуження таких цiнних паперiв та iнформацiя про кiлькiсть голосуючих акцiй, права голосу за якими обмежено, а також кiлькiсть голосуючих акцiй, права голосу за якими за результатами обмеження таких прав передано iншiй особi. 
Згiдно з Мiжнародними  стандартами фiнансової звiтностi,  Банк не складає та не проводить аудиту Промiжної фiнансової звiтностi за станом на кiнець року (за 4 квартал)."/>
  </z:DTSTOC>
  <z:DTSUROSOB_O>
    <z:row DAT_GOS="1992-03-31T00:00:00" E_OBL="UA46000000000026241" STATUT="2248969469.16" DERG_AK="0" DAT_AK="0" PERS_KL="1435" KVED1="64.19" KVED_NM1="iншi види грошового посередництва" KVED2="-" KVED_NM2="-" KVED3="-" KVED_NM3="-" ORG_UPR="Загальнi збори. Наглядова Рада. Правлiння." NAC_BANK="Нацiональний банк України" NAC_MFO="300001" NAC_RAH="UA163000010000032009111101026" VAL_BANK="The Bank of New York Mellon" VAL_MFO="-" VAL_RAH="8900057211" FND_PCNT="0"/>
  </z:DTSUROSOB_O>
  <z:DTSUROSOB_F>
    <z:row FND_NAME="Статут АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; не мiстить iнформацiї про засновникiв" FND_ADDR="-" FND_EDRPOU="-"/>
  </z:DTSUROSOB_F>
  <z:DTSLICENCE>
    <z:row L_DIYAL="Надання банкiвських послуг, визначених статтею 47 Закону України &quot;Про банки i банкiвську дiяльнiсть&quot;" L_NUMBER="43" L_DATE="2011-10-11T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональний банк України" OPYS="строк дiї лiцензiї необмежений"/>
    <z:row L_DIYAL="Професiйна дiяльнiсть на ринках капiталу з торгiвлi фiнансовими iнструментами, що передбачає: а) субброкерську дiяльнiсть; б) брокерську дiяльнiсть" L_NUMBER="АЕ №185273" L_DATE="2012-11-07T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" OPYS="строк дiї лiцензiї необмежений"/>
    <z:row L_DIYAL="Професiйна дiяльнiсть на ринках капiталу з торгiвлi фiнансовими iнструментами, що передбачає дилерську дiяльнiсть" L_NUMBER="АЕ №185274" L_DATE="2012-11-07T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" OPYS="строк дiї лiцензiї необмежений"/>
    <z:row L_DIYAL="Професiйна дiяльнiсть на ринках капiталу з торгiвлi фiнансовими iнструментами, що передбачає дiяльнiсть з розмiщення без надання гарантiї" L_NUMBER="АЕ №185275" L_DATE="2012-11-07T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" OPYS="строк дiї лiцензiї необмежений"/>
    <z:row L_DIYAL="Депозитарна дiяльнiсть  депозитарної установи" L_NUMBER="АЕ №286595" L_DATE="2013-10-10T00:00:00" L_ORGAN="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" OPYS="строк дiї лiцензiї необмежений"/>
  </z:DTSLICENCE>
  <z:DTSPERSON_P>
    <z:row POSADA="Голова Правлiння" P_I_B="Шугаєв Єжи Яцек" RIK="1965" OSVITA="вища" STAGE="32" PO_POSAD="в.о. Голови Правлiння." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має.

" PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Перший заступник Голови Правлiння" P_I_B="Тарасюк Войцєх" RIK="1962" OSVITA="вища" STAGE="36" PO_POSAD="заступник Голови Правлiння." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Заступник Голови Правлiння" P_I_B="Свiрський Адам Патрик" RIK="1969" OSVITA="вища" STAGE="38" PO_POSAD="директор." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;Товариство Iнвестицiйних Фондiв Енергiя&quot;(Польща)" PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Заступник Голови Правлiння" P_I_B="Цесляр Артур" RIK="1971" OSVITA="вища" STAGE="28" PO_POSAD="директор департаменту." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має.

" PO_NAME="АТ &quot;ЛIНК 4 Страхове Товариство&quot; (Польща)" PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Заступник Голови Правлiння" P_I_B="Нога Олег Зеновiйович" RIK="1978" OSVITA="вища" STAGE="20" PO_POSAD="виконавчий директор." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Член Правлiння" P_I_B="Кiркач Антон Євгенович" RIK="1981" OSVITA="вища" STAGE="20" PO_POSAD="виконавчий директор. 27.12.2023р. Наглядова Рада прийняла рiшення про призначення Кiркача Антона Євгеновича Заступником Голови  Правлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; на 3 роки, починаючи  з 01.01.2024р. " OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="В.о.головного бухгалтера" P_I_B="Лотоцький Василь Володимирович" RIK="1967" OSVITA="вища" STAGE="32" PO_POSAD="головний бухгалтер з 2005 року. 17.11.2023 року рiшенням Правлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; №1132 головним бухгалтером АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; призначено Хiмяка Вiктора Семеновича, який вступає на посаду  пiсля погодження його Нацiональним банком України. 17.11.2023 року на пiдставi заяви Лотоцького В.В.  та наказу Голови Правлiння №331/р переведено Лотоцького Василя Володимировича на посаду заступника головного бухгалтера АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;. Вiдповiдно до рiшення Правлiння №1132 з 17.11.2023р. на Лотоцького В. покладено виконання обов'язкiв головного бухгалтера до погодження  Хiмяка В. в НБУ." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Голова Наглядової Ради" P_I_B="Залевський Рафал" RIK="1977" OSVITA="вища" STAGE="23" PO_POSAD="член Наглядової Ради.  Директор Департаменту кредитного ризику PKO BP S.A. - основне мiсце працi. Представник акцiонера PKO Bank Polski SA. 20.10.2023р.  Наглядова Рада АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; своїм рiшенням №131/2023 вiд 20.10.2023р. обрала Головою Наглядової Ради  АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; ." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має.

" PO_NAME="АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;" PO_EDRPOU="09807862"/>
    <z:row POSADA="Незалежний член Наглядової Ради" P_I_B="Чухрай Наталiя Iванiвна" RIK="1964" OSVITA="вища" STAGE="37" PO_POSAD="проректор - основне мiсце працi. " OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="НУ &quot;Львiвська Полiтехнiка&quot;" PO_EDRPOU="02071010"/>
    <z:row POSADA="Незалежний член Наглядової Ради" P_I_B="Кльоба Лев Гнатович" RIK="1953" OSVITA="вища" STAGE="56" PO_POSAD="доцент - основне мiсце працi." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="НУ &quot;ЛЬвiвська Полiтехнiка&quot;" PO_EDRPOU="02071010"/>
    <z:row POSADA="Член Наглядової Ради" P_I_B="Ошаст Гжегож" RIK="1967" OSVITA="вища" STAGE="32" PO_POSAD="виконавчий директор. АТ &quot;Польське агентство iнвестицiй i торгiвлi&quot;, член Правлiння - основне мiсце працi. Представник акцiонера PKO Bank Polski SA." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="PKO BP S.A." PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Незалежний член Наглядової Ради" P_I_B="Буковський Славомир" RIK="1956" OSVITA="вища" STAGE="45" PO_POSAD="проректор. Технологiчно-гуманiтарний унiверситет iм.К.Пуласького у м.Радом, з червня 2020  Виборний ректор - основне мiсце працi." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="Технологiчно-гуманiтарний унiверситет iм.К.Пуласького у м.Радом" PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Член Наглядової Ради" P_I_B="Богдан Артимович" RIK="1976" OSVITA="вища" STAGE="21" PO_POSAD="Директор Юридичного департаменту . Виконавчий директор Напрямку закупiвель PKO BP S.A. - основне мiсце працi. Представник акцiонера PKO Bank Polski SA.  17.11.2023 року одноосiбним Рiшенням акцiонера &quot;Польського акцiонерного банку &quot;Загальна ощадна каса&quot; (PKO Bank Polski SA) №02/2023  обрано членом Наглядової Ради Банку Богдана Артимовича  на строк до  дати проведення Рiчних Загальних зборiв акцiонерiв у 2025 роцi з часу погодження його Нацiональним банком України. Приступає до виконання обов'язкiв у складi Наглядової Ради з моменту погодження Нацiональним банком України." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="Управлiння публiчних замовлень, Польща" PO_EDRPOU="-"/>
    <z:row POSADA="Член Наглядової Ради" P_I_B="Роберт Змєйко" RIK="1973" OSVITA="вища" STAGE="28" PO_POSAD="виконавчий директор - основне мiсце працi.  Представник акцiонера PKO Bank Polski SA. 28.11.2023р. в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; надiйшла заява Польського акцiонерного банку &quot;Загальна ощадна каса&quot; (PKO Bank Polski SA)  про замiну з дати отримання АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; цього повiдомлення  свого представника Яцека Матусяка на нового члена Наглядової Ради АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;- представника акцiонера  PKO Bank Polski SA Роберта Змейка. Приступає до виконання обов'язкiв у складi Наглядової Ради з моменту погодження Нацiональним банком України." OPYS="Непогашеної судимостi за корисливi та посадовi злочини не має." PO_NAME="PKO BP S.A." PO_EDRPOU="-"/>
  </z:DTSPERSON_P>
  <z:DTSZOBOVYAZ/>
  <z:DTSZ_KREDIT/>
  <z:DTSZ_OBLIG/>
  <z:DTSZ_POH/>
  <z:DTSZ_FON/>
  <z:DTSZ_ICP/>
  <z:DTSZ_INVEST/>
  <z:DTSOBS_PROD/>
  <z:DTSCVRP/>
  <z:DTSPAPERY_A>
    <z:row DT_STOCK="2015-11-03T00:00:00" NS_STOCK="132/1/2015" OR_STOCK="Нацiональна комiсiя з цiнних паперiв та фондового ринку" KD_STOCK="UA1300571007" TP_STOCK="01110100" FI_STOCK="1" NV_STOCK="0.01" KL_STOCK="224896946916" ZV_STOCK="2248969469.16" PR_STOCK="100" OPYS="Простi iменнi акцiї Банку включенi до бiржового списку АТ &quot;ФОНДОВА БIРЖА ПФТС&quot; (код в ПФТС - ZUKB) без включення до лiстингу. Фактiв лiстингу/делiстингу за звiтний перiод не було. Банк не має iнформацiї щодо здiйснення торгiвлi його цiнними паперами на зовнiшнiх ринках, дострокове погашення не передбачено, метою використання фiнансових ресурсiв, залучених вiд розмiщення акцiй останньої емiсiї було збiльшення портфеля автокредитування (кредитування автомобiльного транспорту)."/>
  </z:DTSPAPERY_A>
  <z:DTSOBLIG/>
  <z:DTSPAPER_DR/>
  <z:DTSPOHID_CP/>
  <z:DTSSTV_UO>
    <z:row UR_NAME="Товариство з обмеженою вiдповiдальнiстю &quot;Кредолiзинг&quot;" UR_OPF="240" UREDRPOU="44337826" UR_ADRES="м. Львiв, вул. Сахарова, 78" OPYS="Види дiяльностi : 64.99 Надання iнших фiнансових послуг (крiм страхування та пенсiйного забезпечення), н.в.i.у. (основний);
64.19 Iншi види грошового посередництва;
64.91 Фiнансовий лiзинг;
64.92 Iншi види кредитування.
"/>
    <z:row UR_NAME="БЛАГОДIЙНА ОРГАНIЗАЦIЯ &quot;БЛАГОДIЙНИЙ ФОНД &quot;ФУНДАЦIЯ КРЕДО&quot;" UR_OPF="845" UREDRPOU="44498173" UR_ADRES="м. Львiв, вул. Луганська, 18" OPYS="Вид дiяльностi: 88.99 Надання iншої соцiальної допомоги без забезпечення проживання, н.в.i.у. (основний)"/>
  </z:DTSSTV_UO>
  <z:DTSKORP_SEC>
    <z:row DT_PRYZN="2020-07-01T00:00:00" PIB_SECR="Бiлоус Марiя Василiвна" OPYS="Загальний стаж роботи в банкiвськiй системi - понад 15 рокiв, попередня посада - менеджер зi спiвпрацi з Наглядовою Радою АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;. У 2015 роцi успiшно завершила навчальний курс &quot;Корпоративний секретар&quot; вiд Українського iнституту корпоративного управлiння (м. Київ), включена до Реєстру корпоративних секретарiв ФДМУ. Вiдсутня непогашена судимiсть за корисливi та посадовi злочини." E_MAIL="mvbilous@kredobank.com.ua" E_PHONE="0322972316"/>
  </z:DTSKORP_SEC>
  <z:DTSDEAL_BC/>
  <z:DTSDEAL_WI/>
  <z:DTSSECLIM/>
  <z:DTSVSHQTY>
    <z:row DT_V_CP="2015-11-03T00:00:00" NS_V_CP="132/1/2015" ISIN="UA1300571007" KILK_CP="224896946916" NV_CP="2248969469.16" NV_CP_V="224896946916" NV_CP_VR="0" NV_CP_VRT="0" OPYS="-"/>
  </z:DTSVSHQTY>
  <z:DTSGAR_TO/>
  <z:DTSKONV_CP/>
  <z:DTSZAM_UPR/>
  <z:DTSKER_IP/>
  <z:DTSTRANS_IA/>
  <z:DTSZM_RZIS/>
  <z:DTSZAM_IA/>
  <z:DTSROZM_IP/>
  <z:DTSZOB_IP/>
  <z:DTSZMINY_IA/>
  <z:DTSZAM_OFU/>
  <z:DTSGARFIN/>
  <z:Fin-empty/>
  <z:DTSZV_SON/>
  <z:DTSAUDITQ/>
  <z:DTSMANREP>
    <z:row MANREP="Промiжний звiт керiвництва АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; за IV квартал 2023 року
(Звiт про управлiння)

1. Характер бiзнесу
1.1. Опис зовнiшнього середовища, в якому АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; здiйснює дiяльнiсть.
Ключовим чинником, який впливав на українську економiку, банкiвський сектор та зовнiшнi умови дiяльностi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;  у IV кварталi 2023 року залишалась збройна агресiя Росiйської Федерацiї та росiйсько-українська вiйна, що триває на дату пiдготовки цього Звiту. 
Збройна агресiя Росiйської федерацiї та росiйсько-українська вiйна має надзвичайно значнi негативнi наслiдки для економiки України, масштаби яких продовжують збiльшуватись, мають мiсце масштабнi руйнування ключової iнфраструктури в Українi. Вiйна призвела до фiзичного руйнування виробничих потужностей та iнфраструктури, порушення ланцюгiв постачання (у т.ч. блокування експорту), збiльшення витрат бiзнесу, а також тимчасової окупацiї окремих територiй. Багатьом пiдприємствам довелося призупинити свою роботу, порушенi транспортно-логiстичнi взаємозв'язки мiж регiонами, значної шкоди завдано iнфраструктурi. Внаслiдок вiйськової агресiї загинули десятки тисяч громадян України, а мiльйони громадян стали бiженцями (як закордон, так i всерединi країни). Все це матиме довгостроковi наслiдки для економiки України та її банкiвського сектору. За пiдсумками 2022 року ВВП України знизився на 29% р/р, а iнфляцiя досягла 26,6%.  Точна оцiнка впливу воєнних дiй на економiку ускладнена тим, що у перiод дiї воєнного стану та протягом трьох мiсяцiв пiсля його завершення органи державної статистики України обмежили обсяг статистичної iнформацiї, що оприлюднюється. 
На початку 2023 року скорочення реального ВВП тривало - хоча темпи падiння i мали тенденцiю до уповiльнення.  Росiйськi ракетнi удари по енергетичнiй iнфраструктурi не призвели до аварiйного вiдключення енергосистеми взимку, що могло б мати катастрофiчнi наслiдки економiки та соцiальної сфери. Пожвавлення економiчної активностi в цих умовах та низька статистична база порiвняння зумовили уповiльнення спаду ВВП у I-му кварталi 2023 р. до -10,5%. За пiдсумками II-го кварталу 2023 р. реальний ВВП зрiс на 19,5% р/р завдяки ефекту низької бази, деякому покращенню безпекової ситуацiї та вирiшенню частини логiстичних проблем. У III-му кварталi економiку додатково пiдтримувало збирання врожаю, бюджетнi витрати на вiдновлення iнфраструктури та оборону - зростання ВВП склало 9,3% р/р. За прогнозами НБУ зростання реального ВВП у 2023 роцi складе близько 5% р/р. Споживча iнфляцiя швидко уповiльнюється через зростання пропозицiї продуктiв харчування, слабкий споживчий попит, стабiльнi тарифи та стабiльну ситуацiю на валютному ринку протягом бiльшої частини року курс - за пiдсумками грудня 2023 року iнфляцiя уповiльнилась до 5,1% р/р. Фiскальна полiтика є надзвичайно м'якою - дефiцит бюджету складає за оцiнками 29% ВВП i фiнансується за рахунок мiжнародної фiнансової допомоги.
Валютний ринок в Українi працює в режимi обмежень, якi були запровадженi в умовах воєнного стану. Бiльшiсть угод на мiжбанкiвському ринку вiдбувається за участi Нацiонального банку - як на купiвлю, так i на продаж валюти. З початку вiйни курс гривнi був зафiксований на рiвнi 24 лютого 2022 року (29,25 UAH/USD) i вiн зберiгався на незмiнному рiвнi до  середини 2022 року. 21 липня НБУ скорегував офiцiйний курс гривнi до долара США на 25% до 36,57 UAH/USD огляду на змiну фундаментальних характеристик економiки України пiд час вiйни та змiцнення долара США до iнших валют. У I-III кварталах 2023 р. продовжив полiтику фiксованого курсу, що дає змогу Нацiональному банку зберегти контроль за динамiкою iнфляцiї, а також пiдтримувати безперебiйну роботу фiнансової системи. Проте, вже з 03 жовтня 2023 року НБУ перейшов до режиму керованої гнучкостi обмiнного курсу, який передбачає що офiцiйний курс визначатиметься на основi курсу за операцiями на мiжбанкiвському ринку, а НБУ контролюватиме ситуацiю на мiжбанкiвському валютному ринку та суттєво обмежуватиме курсовi коливання. 
Хоча пiсля початку повномасштабної вiйни НБУ частково спростив вимоги до поточної роботи банкiв та вiдмовився вiд упровадження нових регуляторних вимог, проте у 2023 р. поступово скасовував запровадженi послаблення. Зокрема, Нацiональний банк проводив оцiнку стiйкостi банкiв, яка дасть змогу з'ясувати справжнiй стан сектору пiсля проходження найгострiшої фази поточної економiчної кризи, пов'язаної з вiйною. Завдяки оцiнцi стiйкостi, зокрема прогнозуванню показникiв дiяльностi банкiв за базовим сценарiєм, НБУ планує оцiнити життєздатнiсть бiзнес-моделей банкiв та визначити реальну потребу в капiталi найбiльших банкiв. За результатами оцiнки стiйкостi банкiвським регулятором буде коригуватися режим регуляторного пом'якшення та ухвалюватися рiшення про подальше впровадження вимог до банкiв вiдповiдно до регуляцiй ЄС. Також, у 2024 роцi очiкується запровадження з боку НБУ нових та вiдкладених через вiйну вимог до достатностi капiталу, поновлення вимог до формування буфорiв капiталу.
З початку воєнного стану НБУ вiдклав ухвалення рiшення щодо змiни розмiру облiкової ставки i зберiгав її на рiвнi 10% рiчних, але у червнi 2022 року стрiмко пiдвищив її на 15 п.п. до 25% рiчних. Метою переходу до бiльш жорсткої монетарної полiтики було збiльшення привабливостi гривневих активiв, зниження тиску на валютному ринку i в результатi посилення спроможностi Нацiонального банку забезпечувати курсову стабiльнiсть i стримувати iнфляцiйнi процеси пiд час вiйни. Також НБУ внiс змiни до дизайну монетарної полiтики та розширив коридор процентних ставок за монетарними операцiями з банками для того, щоб створити умови для пожвавлення мiжбанкiвського ринку. Iстотне уповiльнення iнфляцiї з початку 2023 року створило передумови до початку циклу зниження облiкової ставки - у липнi НБУ знизив облiкову ставку до 22%, а у вереснi - до 20% рiчних,  у жовтнi - до 16%, а у груднi - до 15%. Очiкується, що цикл пом'якшення монетарної полiтики НБУ завершився у 2023 р., тому зниження облiкової ставки в 2024 роцi стане можливим лише в разi суттєвого зниження ризикiв для курсової стiйкостi та за збереження низької iнфляцiї.
За оперативними даним НБУ у 2023 роцi кредитний портфель сектору скоротився на -1%, зокрема, корпоративнi кредити скоротилися на -2% з початку року, тодi як роздрiбний портфель зрiс на 6% завдяки активiзацiї видачi карткових кредитiв декiлькома великими банками та запуск програми &quot;єОселя&quot; (пiльгова iпотека). 
Протягом усього 2023 року лiквiднiсть банкiвської системи стабiльно зростала - важливим чинником зростання лiквiдностi було суттєве нарощування Урядом видаткiв переважно за рахунок мiжнародної допомоги та значнi виплати вiйськовослужбовцям. На тлi слабкої кредитної активностi банки активно iнвестували додаткову лiквiднiсть у депозитнi сертифiкати НБУ, iноземнi облiгацiї та iншi високолiквiднi активи. Приплив коштiв клiєнтiв у банкiвську систему у 2023 роцi склав 26%, у т.ч. роздрiбнi  депозити зросли на 17%, а корпоративнi - на 41%  - переважно за рахунок коштiв в гривнях. При цьому в структурi коштiв фiзичних осiб почала зростати частка строкових депозитiв - зокрема, внаслiдок змiни вимог НБУ до обов'язкових резервiв та стимулювання ним конкуренцiї мiж банками за строковi депозити. 
Значнi процентнi доходи вiд високолiквiдних активiв поряд з незначним формуванням резервiв обумовили отримання банкiвським сектором рекордного  прибутку 131 млрд. грн за 11 мiсяцiв 2023 р., що в 7 разiв перевищує прибуток сектору за аналогiчний перiод минулого року. З огляду на рекорднi прибутки сектору та проблеми з дефiцитом державного бюджету в Українi запроваджено windfall tax - ставка податку на прибуток за 2023 рiк складе 50%, а у подальших роках - складе 25%
Росiйсько-українська вiйна вже суттєво впливає на дiяльнiсть банкiвського сектору України та АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;, його фiнансовий результат. Вплив вiйни на банкiвський сектор проявляється через такi складовi як:
&quot;	перебої в роботi банкiвських вiддiлень та банкоматiв, пошкодження або знищення банкiвської iнфраструктури в районах воєнних дiй;
&quot;	скорочення кредитного портфелю через значне скорочення нового кредитування банками (крiм кредитування в рамках державної програми &quot;5-7-9&quot; та кредитування державними банками критично значимих в умовах воєнного стану секторiв економiки та пiдприємств); 
&quot;	неспроможнiсть частини позичальникiв обслуговувати кредити, погiршення платiжної дисциплiни через припинення роботи пiдприємств, втрату джерел доходу фiзичними особами, вимушену змiну мiсця проживання мiльйонiв громадян України;
&quot;	формування додаткових резервiв пiд непрацюючi кредити;
&quot;	зниження величини капiталу у окремих банкiв.
На сьогоднi все ще важко точно оцiнити остаточний масштаб кризових явищ, спричинених активними воєнними дiями на територiї України, оскiльки активнi бойовi дiї тривають та близько 1/5 територiї України залишаються окупованими росiйським агресором. В цих умовах найсуттєвiшим для банкiвського сектору залишається кредитний ризик. Непередбачуванiсть сценарiїв подальшого розгортання воєнних дiй не дає змоги точно визначити, яка частка клiєнтiв зможе повернутися до нормального обслуговування кредитiв i в якому часовому горизонтi. Вплив воєнних дiй та економiчного спаду на якiсть кредитiв розтягнеться в часi. Як зазначає НБУ, на цей момент втрати банкiвського сектору через вiйну можуть бути оцiненi у 20% кредитного портфеля (попередня оцiнка - 30%). Хоча остаточнi обсяги втрат вiд погiршення обслуговування позик можна бути  визначити лише з часом, проте навiть за оптимiстичного сценарiю подiй втрати для банкiв будуть суттєвими. Також серед iстотних ризикiв зовнiшнього середовища для АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; та банкiвського сектору залишається традицiйно низький рiвень захисту прав кредиторiв та неефективна робота судової системи,  суттєва невизначенiсть щодо проведення макроекономiчної полiтики та регуляторних змiн Нацiонального банку у кризових умовах. 
1.2 Змiни в складi керiвникiв та посадових осiб. 
Протягом звiтного перiоду Наглядова Рада АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; дiяла як колегiальний орган, що  контролює та регулює дiяльнiсть Правлiння. Протягом бiльшої частини 2023 року Наглядова Рада дiяла в 6-особовому складi, а з листопада - у 7-особовому складi. Рiшенням єдиного акцiонера АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; - PKO BP S.A. № 02/2023 вiд 17.11.2023 р. до складу Наглядової Ради було призначено п.Б. Артимовича. Також 28.11.2023 р. єдиний Акцiонер Банку замiнив свого представника в Наглядовiй радi -  п.Я. Матусяка на п.Р.Змєйко. Обидва новопризначенi члени Ради приступлять до виконання обов'язкiв у складi Наглядової Ради з моменту погодження Нацiональним банком України. У IV-му кварталi 2023 року вiдбулося 3 засiдання Наглядової Ради, на яких було ухвалено 17 рiшень (всього з початку року вiдбулося 9 засiдань, на яких прийнято 76 рiшень). Окрiм цього, 22 рiшення було ухвалено в робочому порядку без проведення засiдання (всього 85 рiшень вiд початку року).
Протягом звiтного перiоду Правлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; дiяло як колегiальний виконавчий орган в складi 6 осiб. У IV-му кварталi 2023 року вiдбулося 6 засiдань Правлiння,  на яких було ухвалено 31 рiшення (з початку року - 30 засiдань, на яких ухвалено 138 рiшень). Окрiм цього, у IV-му кварталi 2023 р.  372 рiшень було ухвалено в робочому порядку без проведення засiдання (з початку року - 1330 рiшень).
1.3 Наявнiсть структурних пiдроздiлiв.
Станом на 01.01.2024 р. органiзацiйна структура АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; включає Головний банк та 68 вiддiлень. З початку року кiлькiсть вiддiлень Банку збiльшилася на два вiддiлення (вiддiлення були вiдкритi у м. Львiв та у м.Київ). Мережа установ Банку охоплює майже всi областi України, за виключенням Луганської та Донецької областей  та територiї анексованої АР Крим. Дiяльнiсть окремих вiддiлень протягом звiтного перiоду тимчасово призупинялась з огляду на мiркування безпеки для клiєнтiв та працiвникiв.
Головний Банк виконує функцiї центру стратегiчного управлiння, що формує полiтику Банку, зокрема щодо: стратегiї Банку; фiнансового та операцiйного планування; пропозицiї продуктiв i послуг, пристосованих до потреб клiєнтiв; впровадження нових технологiй; вiдповiдностi органiзацiйних структур; обмеження ризику i забезпечення безпеки Банку; органiзацiї внутрiшнього контролю; кадрової полiтики i розробки внутрiшнiх нормативних документiв; а також реалiзує окремi операцiйнi завдання.
Вiддiлення є вiдокремленими пiдроздiлами Банку, операцiї яких вiдображаються на балансi Банку. Вiддiлення органiзовують та здiйснюють продаж банкiвських продуктiв i послуг, забезпечуючи належну якiсть обслуговування клiєнтiв та очiкувану ефективнiсть дiяльностi. 
Додатковими каналами продажу АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; є мережа власних банкоматiв, що включає 240 одиниць, та близько 90 термiналiв самообслуговування, а також сучаснi системи дистанцiйного обслуговування клiєнтiв за допомогою мережi Iнтернет та телефону.
1.4 Iнформацiя про придбання акцiй.
Протягом звiтного перiоду АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; не здiйснював придбання власних простих iменних акцiй на власний рахунок.
1.5 Короткий опис дiючої бiзнес-моделi, основнi продукти та послуги. 
АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; здiйснює свою дiяльнiсть як унiверсальний комерцiйний банк, що надає послуги як фiзичним особам, так i корпоративним клiєнтам та пiдприємствам малого та середнього бiзнесу. 
Бiзнес-лiнiями та продуктами, якi  АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; вважає ключовими для генерацiї доходiв як у звiтному перiодi є:
1) Роздрiбний бiзнес: пакети для фiзичних осiб, залучення коштiв на рахунки - строковi та на вимогу, розрахунково-касовi операцiї (у середньостроковiй перспективi - споживчi кредити та iпотечнi кредити);
2) Малий та середнiй бiзнес (МСБ): кредитування в рамках державних програм пiдтримки, кредитування у рамках гарантiй ЄБРР, кредитування у рамках кредитних гарантiй Європейської комiсiї та державного банку розвитку Польщi, пакети для МСБ, обслуговування ЗЕД, залучення вiльних ресурсiв (у середньостроковiй перспективi - овердрафти, iнвестицiйнi кредити, лiзинг);
3) Корпоративний бiзнес: кредитування в рамках державних прогам пiдтримки, пакети для корпоративних клiєнтiв, обслуговування ЗЕД, залучення вiльних ресурсiв (у середньостроковiй перспективi - овердрафти, iнвестицiйнi кредити, лiзинг); 
4) Казначейськi операцiї: iнвестицiї в iнструменти внутрiшнього державного боргу, депозитнi сертифiкати НБУ, iноземнi цiннi папери.
З огляду на кризовi явища, спричиненi росiйською агресiєю та активними воєнними дiями на територiї України, та значне зростання кредитного ризику в цих умовах АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; запровадив обмеження на прирiст кредитного портфелю в роздрiбному сегментi. В той же час, це не призвело до змiни ринкового позицiонування - Банк надає послуги як фiзичним особам, так i корпоративним клiєнтам та пiдприємствам малого та середнього бiзнесу. Банк навiть в умовах вiйни залишається активним кредитором в корпоративному сегментi та МСБ, вносячи в свiй вклад у вiдновлення економiки України.
Iстотна змiна зовнiшнiх умов дiяльностi та дiяльнiсть Банку в умовах воєнного стану знайшла вiдображення у структурi активiв, пасивiв та доходiв Банку, управлiнських (тактичних) рiшеннях його менеджменту, скерованих на пiдтримання неперевностi бiзнесу, безпечної структури балансу, пошук додаткових джерел доходiв та обмеження витрат з метою пiдтримання високої операцiйної ефективностi.
Банк застосовує рiзнi методи конкуренцiї з огляду на специфiку окремих продуктових ринкiв та сегментних груп клiєнтiв - пропонуючи клiєнтам гарантiї надiйностi їх коштiв як учасник групи капiталу найбiльшого польського банку PKO Bank Polski SA, розробляючи зручнi продукти, якi вiдповiдають потребам клiєнтiв за конкурентною цiною та забезпечуючи вiдповiдну якiсть сервiсу. Сезонний фактор не має значного впливу на дiяльнiсть АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;. Дiяльностi Банку притаманнi тi самi сезоннi коливання, що й усiй українськiй економiцi, i iндивiдуальнi iстотнi ознаки сезонностi або циклiчностi бiзнесу АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; вiдсутнi.  
Враховуючи наявнiсть у АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; стратегiчного iноземного капiталу, основними його конкурентами є iншi банки з iноземним капiталом, стратегiчними прiоритетом яких визначено розвиток роздрiбного бiзнесу та обслуговування малого та середнього бiзнесу. 
Згiдно з даними, опублiкованими НБУ, ринкова частка АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;  (розрахована як вiдсоток вiд загального показника банкiвського сектору України) становила станом на 01 грудня 2023 року 1,2% за кредитами юридичним особам, 2,0% за кредитами фiзичним особам, 2,3% за депозитами юридичних осiб та пiдприємцiв та 1,5% за депозитами фiзичних осiб.
Здiйснюючи свою дiяльнiсть на територiї 22 областей України та м. Києва, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; в той же час залишається одним iз регiональних лiдерiв на територiї Львiвської областi та Захiдної України.
У 2021 роцi органи управлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; ухвалили рiшення про розвиток дiяльностi на сумiжному ринку фiнансових послуг у формi окремої юридичної особи - було створено, пройшло державну реєстрацiю та отримало лiцензiю на надання фiнансових послуг дочiрнє товариство Банку -  ТОВ &quot;КРЕДОЛIЗИНГ&quot;. З огляду на збройну агресiю Росiйської федерацiї та триваючi воєннi дiї  на територiї України Товариство на звiтну дату активної операцiйної дiяльностi не здiйснювало. 
1.6	Отриманi нагороди.
За звiтний перiод фiнансова стiйкiсть i надiйнiсть АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; були вiдзначенi експертним середовищем. В IV-му кварталi 2023 року Банк отримав такi вiдзнаки та нагороди: 
-	1-ше мiсце у рейтингу надiйностi депозитiв українських банкiв за версiєю агентства &quot;Стандарт-Рейтинг&quot; за пiдсумками 9 мiсяцiв 2023 року;
-	1-ше мiсце в номiнацiї &quot;Овердрафти&quot;  щорiчного дослiдження банкiвського ринку &quot;25 провiдних банкiв України&quot; вiд видання &quot;Фiнансовий клуб;
-	3-тє мiсце у номiнацiї &quot;Ощадний вклад&quot;, 5-те мiсце у номiнацiї &quot;Лiзинг&quot;, 7-ме мiсце у номiнацiях &quot;Кредити малому i середньому бiзнесу&quot; та &quot;Зарплатнi проєкти&quot;, 8-ме мiсце у номiнацiях &quot;Премiальний банкiнг&quot; та &quot;Обслуговування юридичних осiб&quot; щорiчного дослiдження банкiвського ринку &quot;25 провiдних банкiв України&quot; вiд видання &quot;Фiнансовий клуб;
-	4-те мiсце у рейтингу стiйкостi банкiв за пiдсумками III-го кварталу 2023 року вiд фiнансового порталу &quot;Мiнфiн&quot;.

2. Цiлi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; та стратегiя досягнення цих цiлей.
Мiсiя АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; - бути надiйним фiнансовим партнером для клiєнтiв i привабливим роботодавцем для працiвникiв. Завдяки спецiалiзацiї i концентрацiї ресурсiв Банк прагне досягти i пiдтримувати довгострокову стабiльнiсть бiзнесу, забезпечуючи тим самим рентабельнiсть iнвестицiй своїх акцiонерiв. 
Довгострокове бачення АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;  -  це  ефективний i безпечний банк, що забезпечує рiст вартостi для акцiонерiв.
Цiнностями АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; визначено: Партнерство, Розвиток, Вплив. 
Протягом звiтного перiоду АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; вживав кроки, скерованi на реалiзацiю Стратегiю, яку  затвердила Наглядова рада АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; наприкiнцi 2020 року, але з урахуванням ризикiв та обмежень зовнiшнього середовища в умовах воєнного стану. У вiдповiдностi до Стратегiї АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; залишається унiверсальним банком, що надає якiсний сервiс для роздрiбних клiєнтiв та малого i середнього бiзнесу, а також для корпоративних клiєнтiв з прозорим бiзнесом та високою кредитоспроможнiстю. 
Дiюча у звiтному перiодi Стратегiя передбачала, що АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;:
-	будує вартiсть на основi довготривалих вiдносин iз задоволеними клiєнтами та ентузiазму працiвникiв;
-	динамiчно та, водночас, розсудливо збiльшує масштаб свого бiзнесу;
-	здiйснює глибоку цифрову трансформацiю у всiх аспектах дiяльностi;
-	удосконалює операцiйну модель та багатоканальну модель дистрибуцiї;
-	використовує потенцiал синергiї внаслiдок належностi до групи PKO Bank Polski для створення &quot;екосистеми&quot; фiнансових послуг для польсько-українського бiзнесу;
-	забезпечує диверсифiкованiсть дiяльностi i дисциплiну в сферi управлiння ризиками та кiбербезпеки, стiйкiсть до ринкових потрясiнь.
В ходi реалiзацiї стратегiї АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; придiляв прiоритетну увагу якостi банкiвського сервiсу, продовжував удосконалення цифрових технологiй обслуговування клiєнтiв та розвиток IТ-систем, забезпечуючи реалiзацiю очiкувань клiєнтiв. АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; прагне до довгострокової спiвпрацi i взаємної лояльностi у вiдносинах з клiєнтами i працiвниками. Керуючись iстотними потребами клiєнтiв АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; пропонує їм сучаснi банкiвськi продукти та фiнансовi рiшення, розвиває галузевi компетенцiї та посилює конкурентнi переваги на ринках iпотечного та автокредитування, лiзингу, обслуговування МСБ та польсько-українського бiзнесу. Посилення &quot;дiджиталiзацiї&quot; Банку має на метi пiдвищення рiвня самообслуговування та зниження витратностi операцiй, пiдвищення ефективностi клiєнтських пропозицiй при належнiй безпецi активiв клiєнтiв i Банку.
Головними стратегiчними цiлями АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; згiдно дiючої у звiтному перiодi Стратегiї було визначено досягнення очiкуваного рiвня вiддачi на капiтал;   збiльшення загальної кiлькостi клiєнтiв у всiх сегментах; зростання рiвня задоволеностi клiєнтiв та їх активностi; збiльшення частки в обслуговуваннi зовнiшньо-торгiвельного обороту мiж Україною та Польщею; швидке реагування IТ на потреби бiзнесу та пiдвищення надiйностi ключових IТ-систем;  утримання помiрного апетиту на ризик; зростання операцiйної ефективностi; пiдвищення рiвня заангажованостi та задоволеностi працiвникiв. В АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; реалiзовано ряд стратегiчних проектiв, скерованих на втiлення стратегiчних iнiцiатив та досягнення затверджених стратегiчних цiлей.
В той же час, новi екзогеннi чинники мали вплив на оперативнi плани, заходи та конкретнi дiї щодо виконання стратегiї Банку. Досягнення частини передбачених Стратегiєю цiльових показникiв (фiнансових та нефiнансових) ускладнене рiзкою змiною зовнiшнiх умов дiяльностi та зосередження керiвництва та персоналу Банку на завданнях забезпечення неперервностi дiяльностi та обслуговування клiєнтiв з прiоритетною увагою до захисту життя та здоров'я працiвникiв та клiєнтiв.
У звiтному перiодi в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; було завершено розробку нової Стратегiї на наступнi роки, основнi положення якої будуть оприлюдненi пiсля її затвердження Наглядовою радою Банку.
АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; планує продовжувати свою неперервну дiяльнiсть. Керiвництво Банку усвiдомлює надзвичайно високi ризики як для банкiвського сектору в цiлому, так i для Банку зокрема, що пов'язанi iз екзогенними чинниками, насамперед, збройною агресiєю Росiйської федерацiї та триваючою росiйсько-українською вiйною.  З огляду на вищевикладене керiвництво Банку проводить постiйний оперативний монiторинг дiяльностi та забезпечує швидке реагування на поточнi подiї та змiну ситуацiї. Також, оцiнюючи можливi сценарiї розвитку подiй, керiвництво Банку оцiнює можливi втрати, як прийнятнi з точки зору наявного капiталу i необхiдностi пiдтримання його на достатньому рiвнi та такими, що не вплинуть на здатнiсть Банку продовжувати дiяльнiсть на безперервнiй основi.
Важливим чинником, що визначає довгострокову стiйкiсть АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; до зовнiшнiх викликiв та загроз залишатиметься всебiчна пiдтримка з боку стратегiчного акцiонера - найбiльшого польського банку PKO Bank Polski S.A.. 
3. Ресурси, ризики та вiдносини.
3.1 Ключовi фiнансовi та нефiнансовi ресурси та їх використання. 
Основним фiнансовим ресурсом АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;, що забезпечує його фiнансову стiйкiсть та дає можливiсть залучати на ринку додатковi фiнансовi ресурси, є капiтал внесений акцiонерами. За станом на 01.01.2024 р. статутний капiтал  АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; складає 2 249,0 млн.грн. i його величина протягом IV-го кварталу 2023 року не змiнилася.
Регулятивний капiтал АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;  станом на 01.01.2024 р. складає 5 394 млн.грн. i зрiс з початку року на 1 667 млн.грн. або на 45%. Це забезпечує утримання значення нормативу адекватностi регулятивного капiталу (Н2) на рiвнi 32,1% на кiнець звiтного перiоду. Таким чином, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; був добре забезпечений регулятивним капiталом протягом протягом звiтного перiоду. В структурi регулятивного капiталу 66% припадає на основний капiтал, а 34% - на додатковий капiтал.
Протягом звiтного перiоду лiквiднiсть АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; перебувала на безпечному рiвнi. Значення обов'язкового нормативу лiквiдностi - коефiцiєнта покриття лiквiдностi (LCR) Банку на 01.01.2024 р. становило 375% в iноземнiй валютi та 258% у всiх валютах, що значно перевищує  мiнiмальне значення у 100%, встановлене НБУ. Значення нормативу довгострокової лiквiдностi NSFR (англ. Net Stable Funding Ratio) становило 250%, що iстотно перевищує  мiнiмальне значення, встановлене НБУ.
Протягом 2023 р. залишки коштiв клiєнтiв в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; зросли на 41%  до 46,5 млрд.грн., незважаючи на складнi умови дiяльностi банкiвського сектору через триваючу росiйську агресiю та вiйну, та вiдображає високу оцiнку клiєнтами надiйностi Банку навiть у кризових умовах. Важливе значення при управлiннi лiквiднiстю в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; має можливiсть використання кредитних лiнiй вiд акцiонера - PKO Bank Polski SA. 
Основним нефiнансовим ресурсом АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; у звiтному перiодi, як i ранiше, залишалися людськi ресурси (персонал Банку) та їх iнтелектуальний капiтал. Загальна облiкова чисельнiсть працiвникiв АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; станом на 01.01.2024 р. склала 1 595 осiб та скоротилася порiвняно до початку 2023 року на 48 осiб або на 3%. Абсолютна бiльшiсть працiвникiв Банку мають вищу освiту -понад 91% вiд їх загальної чисельностi, а середнiй вiк працiвникiв складає 39 рокiв. За гендерною структурою серед працiвникiв АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; переважають жiнки, якi становлять 74% вiд загальної чисельностi працiвникiв. 
АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; проводить прозору кадрову полiтику, вiдповiдно до якої пiдбiр працiвникiв, кар'єрний рiст i матерiальна винагорода базується на оцiнцi квалiфiкацiї, професiйних умiнь i результатiв роботи. Кадрова полiтика АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; спрямована на пiдвищення ефективностi роботи персоналу, досягнення цiльового рiвня задоволення клiєнтiв та досягнення визначених стратегiчних цiлей.
3.2 Система управлiння ризиками, стратегiя та полiтика управлiння ризиками. 
Управлiння ризиками - одна з ключових функцiй стратегiчного управлiння АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; в сферi банкiвських операцiй, за допомогою якої Банк iдентифiкує, оцiнює та здiйснює монiторинг i контроль рiвня ризику. Основнi норми управлiння ризиками в Банку визначає Стратегiя управлiння ризиками. Стратегiя передбачає безперервний аналiз iснуючих та виявлення можливих у майбутньому ризикiв, їх оцiнку, своєчасне ухвалення рiшень щодо їх мiнiмiзацiї або уникнення, а також контроль над дотриманням встановлених обмежень, процедур та процесiв. 
Виконання поставлених цiлей та завдань стосовно управлiння ризиками досягається за рахунок застосування широкого набору методiв та iнструментiв, що використовуються для управлiння всiма iдентифiкованими видами ризикiв в Банку.
З метою визначення максимально рiвня ризику, який Банк готовий прийняти, Наглядовою Радою Банку затверджено Декларацiю схильностi до ризикiв (Risk Appetite Statement) якою визначено сукупний рiвень ризик-апетиту, види ризикiв, якi Банк прийматиме або уникатиме з метою досягнення своїх бiзнес-цiлей, та рiвень ризик-апетиту щодо кожного з них (iндивiдуальний рiвень).
Управлiння ризиками в Банку вiдбувається в усiх структурних пiдроздiлах Банку. Органiзацiйна структура системи управлiння ризиками грунтується на розподiлi обов'язкiв мiж структурними пiдроздiлами Банку iз застосуванням моделi трьох лiнiй захисту:
1) перша лiнiя - на рiвнi бiзнес-пiдроздiлiв Банку, включаючи трейдинг-деск, та пiдроздiлiв пiдтримки дiяльностi Банку. Цi пiдроздiли приймають ризики та несуть вiдповiдальнiсть за них, здiйснюють поточне управляння ризиками i подають звiти щодо поточного управлiння такими ризиками;
2) друга лiнiя - на рiвнi пiдроздiлу з управлiння ризиками,  пiдроздiлу контролю за дотриманням норм (комплаєнс) та пiдроздiлу з запобiгання та протидiї легалiзацiї (вiдмиванню) доходiв, одержаних злочинним шляхом, фiнансуванню тероризму та фiнансуванню розповсюдження зброї масового знищення (пiдроздiл ПВК/ФТ); 
3) третя лiнiя - на рiвнi пiдроздiлу внутрiшнього аудиту щодо перевiрки та оцiнки ефективностi функцiонування системи управлiння ризиками.
Суб'єктами системи управлiння ризиками Банку є: 
&quot;	Наглядова Рада Банку,
&quot;	Комiтет з управлiння ризиками,
&quot;	Комiтет з питань аудиту,
&quot;	Комiтет з питань призначень i винагород,
&quot;	Правлiння Банку,
&quot;	Комiтет управлiння активами, пасивами i тарифiв (КУАПiТ),
&quot;	Малий кредитний комiтет (КММ),
&quot;	Кредитний Комiтет Банку (КББ),
&quot;	Комiтет Банку з питань управлiння непрацюючими активами (КБН),
&quot;	Комiтет з питань операцiйного ризику та iнформацiйної безпеки (КОРIБ),
&quot;	Комiтет з питань контролю витрат та проведення тендерiв (ККВТ),
&quot;	Комiтет управлiння змiнами (КУЗ),
&quot;	Департамент внутрiшнього аудиту,
&quot;	головний ризик-менеджер та пiдроздiл з управлiння ризиками, 
&quot;	головний комплаєнс-менеджер та пiдроздiл контролю за дотриманням норм (комплаєнс),
&quot;	вiдповiдальний працiвник Банку та пiдроздiл з ПВК/ФТ,
&quot;	бiзнес-пiдроздiли та пiдроздiли пiдтримки (перша лiнiя захисту).
Наглядова Рада Банку несе повну вiдповiдальнiсть за створення комплексної, адекватної та ефективної системи управлiння ризиками, на якi наражається Банк у своїй дiяльностi. Наглядова Рада Банку створила постiйно дiючi  пiдроздiл (пiдроздiли) з управлiння ризиками, що пiдпорядковуються головному ризик-менеджеру (CRO) та пiдроздiл контролю за дотриманням норм (комплаєнс), що пiдпорядковуються головному комплаєнс-менеджеру (CСO) i забезпечує незалежнiсть цих пiдроздiлiв.
Правлiння Банку забезпечує виконання завдань, рiшень Наглядової Ради Банку щодо впровадження системи управлiння ризиками, уключаючи стратегiю та полiтику управлiння ризиками, культуру управлiння ризиками, процедури, методи та iншi заходи ефективного управлiння ризиками. Правлiння Банку є активним учасником процесу управлiння ризиком у Банку, приймаючи рiшення щодо операцiй, якi несуть пiдвищений ризик, на основi регулярної iнформацiї щодо профiлю та рiвня ризику, а також сукупного рiвня ризик-апетиту. Сукупний рiвень ризик-апетиту, який Банк має намiр приймати та утримувати для досягнення своїх бiзнес-цiлей, визначено як сукупну суму внутрiшнього капiталу Банку, необхiдного на покриття всiх суттєвих ризикiв Банку.
Пiдроздiл (пiдроздiли) з управлiння ризиками з метою забезпечення ефективностi функцiонування системи управлiння ризиками виконує функцiї з управлiння ризиками визначенi в Положеннi про органiзацiю Головного банку. Головний ризик менеджер (CRO) очолює Вертикаль ризикiв,  несе вiдповiдальнiсть за дiяльнiсть цих пiдроздiлiв та має право бути присутнiм на засiданнях Правлiння та Комiтетiв Правлiння Банку та iнших колегiальних органiв, утворених Правлiнням Банку, а також має право накладення заборони (вето) на рiшення цих органiв, якщо реалiзацiя таких рiшень призведе до порушення встановленого ризик-апетиту та /або затверджених лiмiтiв ризику, а також в iнших випадках установлених Наглядовою Радою Банку, та невiдкладно iнформує Наглядову Раду Банку або Комiтет з управлiння ризиками про такi рiшення.
Пiдроздiл контролю за дотриманням норм (комплаєнс) з метою забезпечення ефективностi функцiонування системи управлiння ризиками виконує функцiї з управлiння комплаєнс-ризиком визначенi в Положеннi про органiзацiю Головного Банку. Головний комплаєнс-менеджер (CCO) несе вiдповiдальнiсть за дiяльнiсть цього пiдроздiлу та має право бути присутнiм на засiданнях Правлiння та Комiтетiв Правлiння Банку та iнших колегiальних органiв, утворених Правлiнням Банку, а також має право накладення заборони (вето) на рiшення цих органiв, якщо реалiзацiя таких рiшень призведе до порушення вимог законодавства, вiдповiдних стандартiв професiйних об'єднань, дiя яких поширюється на банк, конфлiкту iнтересiв, а також в iнших випадках, установлених Наглядовою Радою Банку, та невiдкладно iнформує Наглядову Раду Банку та/або Комiтет з управлiння ризиками про такi рiшення.
Основною метою процесу управлiння кредитним ризиком в Банку є забезпечення кредитування з урахуванням усiх iстотних ризикiв, пов'язаних з цiєю дiяльнiстю, в тому числi з урахуванням ризикiв, пов'язаних з воєнним станом. Процес управлiння кредитним ризиком зорiєнтований на вчасну iдентифiкацiю ризикiв, опрацювання оптимальних принципiв та процесiв оцiнки ризику, а також нагляд, контроль, звiтування та застосування попереджуючих заходiв в межах здiйснюваної кредитної дiяльностi. 
Банк акцентує увагу на впровадженнi нових механiзмiв управлiння та контролю кредитного ризику, удосконалення кредитної дiяльностi, удосконалення системи управлiнської iнформацiї у сферi кредитного ризику, метою яких є забезпечення вiдповiдного рiвня рентабельностi та якостi кредитного портфелю Банку. В умовах воєнного стану протягом звiтного перiоду Банк обмежив проведення активних операцiй та використовує селективний пiдхiд при кредитуваннi, а рiшення приймалися на рiвнi не нижче кредитних комiтетiв Банку. Враховуючи поточну ситуацiю Банк активно розвиває iнструменти зниження та розподiлу кредитного ризику, зокрема страхування кредитiв та портфельнi гарантiї.  Банк перiодично звiтує Правлiнню та Наглядовiй Радi Банку про рiвень кредитного ризику та про результати стрес-тестування кредитного ризику.
Банком проводиться активна дiяльнiсть в напрямку розвитку та вдосконалення програмних засобiв оцiнки кредитного ризику, обслуговування процесу прийняття кредитних рiшень, з метою забезпечення швидкого прийняття кредитних рiшень з одночасно мiнiмальним рiвнем кредитного ризику, також особлива увага придiляється автоматизацiї процесiв монiторингу, вдосконаленню системи раннього реагування. Банк постiйно вiдстежує змiни законодавства та рекомендацiй наглядових органiв i вiдповiдно iмплементує змiни у внутрiшньобанкiвськi документи.
3.3 Вiдносини з акцiонерами та пов'язаними особами. 
Протягом звiтного перiоду вiдносини з  акцiонерами здiйснювались вiдповiдно до вимог чинного законодавства,  Статуту АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; i  Положення про  надання акцiонерам iнформацiї  та документiв про дiяльнiсть банку. У звiтному перiодi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; здiйснював дiяльнiсть як акцiонерне товариство з єдиним акцiонером. 
Акцiонер приймав участь в управлiннi Банком через членiв Наглядової Ради. Члени Наглядової Ради  як представники акцiонера, в межах компетенцiї, визначеної Статутом та  законодавством України, здiйснювали захист  прав акцiонерiв та контролювали дiяльнiсть Правлiння. 
Протягом звiтного перiоду Банк не укладав договорiв iз заiнтересованiстю. Значення  нормативу максимального розмiру кредитiв, гарантiй та поручительств, наданих одному iнсайдеру (Н9) станом на 01.01.2024 р. становило 0,3% при встановленому НБУ гранично допустимому рiвнi не бiльше 5%.
4. Результати дiяльностi та перспективи подальшого розвитку.
У I-IV кварталах 2023 р.  чистi активи АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; зросли на 43% i склали 55,9 млрд.грн. Зростання активiв обумовлене зростанням, насамперед, коштiв в НБУ та портфелю цiнних паперiв внаслiдок змiни вимог НБУ до формування банками обов'язкових резервiв, а також надання Нацiональним банком України можливостi для банкiв покривати до 50% вiд загального обсягу обов'язкових резервiв за рахунок визначеного перелiку бенчмарк-ОВДП. 
Хоча величина кредитного портфелю Банку за I-IV квартали 2023 р. незначно скоротилась на -0,3%, але портфель кредитiв юридичним особам зрiс, що свiдчить про внесок Банку у вiдновлення економiки України. Новi кредити надавалися Банком переважно в рамках програми державної пiдтримки кредитування.  Також АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; проводив активну роботу з пошуку партнерiв серед мiжнародних фiнансових органiзацiй для додаткової кредитної пiдтримки українського бiзнесу (зокрема, МСБ) в рамках партнерських програм фiнансування та надання кредитних гарантiй. Зокрема, Банком вже пiдписано угоди  з Європейським банком реконструкцiї та розвитку (ЄБРР), Європейською комiсiєю та польським банком розвитку BGK, а також з Експортно-кредитним агентством (ЕКА) про спiвпрацю в рамках програми портфельного страхування кредитiв виданих на виконання експортних контрактiв.
З початку 2023 року АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; видав 9,1 млрд.грн. нових кредитiв, зокрема 99% вiд загального обсягу нових кредитiв було видано позичальникам-юридичним особам, а 1% - позичальникам-фiзичним особам. Порiвняно з аналогiчним перiодом попереднього року обсяг видачi нових кредитiв зрiс на 101%, засвiдчуючи активну кредитну пiдтримку Банком економiки України в умовах збройної агресiї росiйської федерацiї та значного спаду дiлової активностi в умовах вiйни. 
Дотримуючись збалансованого та консервативного пiдходу до управлiння активами i пасивами, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; протягом звiтного перiоду утримував спiввiдношення виданих кредитiв до залучених коштiв клiєнтiв нижче 100%. 
Прибуток до оподаткування АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; за пiдсумками I-IV кварталiв 2023 р. значно (в 13 разiв) перевищив показник аналогiчного перiоду минулого року. Рiст прибутку до оподаткування вiдбувся за рахунок зростання чистого процентного доходу (ЧПД) на 52% р/р та утримання чистого комiсiйного доходу (ЧКД) на рiвнi попереднього року при одночасному скороченнi торгiвельного доходу, а також з врахуванням iстотного зменшення витрат на формування резервiв за кредитними збитками. Чистий прибуток Банку за пiдсумками I-IV кварталiв 2023 р. склав 1 212 млн.грн., що в понад 8 разsd вище за прибуток за пiдсумками аналогiчного перiоду минулого року.
Незважаючи на дiяльнiсть в умовах воєнного стану, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; продовжував залучати на обслуговування нових клiєнтiв, що засвiдчує високу оцiнку надiйностi Банку з боку громадян та бiзнесу. За пiдсумками I-IV кварталiв 2023 р. кiлькiсть клiєнтiв-суб'єктiв пiдприємницької дiяльностi в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; склала 56 тисяч. В роздрiбному сегментi кiлькiсть клiєнтiв АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; на 01.01.2024 р. складає понад 618 тис. осiб, що на 7% бiльше порiвняно з початком 2023 року.
Згiдно рiшення Правлiння Нацiонального банку України вiд 8 березня 2023 року № 95-рш було пiдтверджено включення АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; до перелiку системно-важливих банкiв, до якого входить 15 найбiльших українських банкiв. Статус системно-важливого банку передбачає виконання додаткових вимог для забезпечення запасу мiцностi та засвiдчує важливу роль АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;для дiяльностi банкiвського сектору України. 
У 2023 роцi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; планує продовжувати свою неперервну дiяльнiсть, проте реалiзацiя  Стратегiї i надалi  буде здiйснюватись з урахуванням нових зовнiшнiх чинникiв та в межах наявних об'єктивних можливостей. З огляду на планове завершення термiну дiючої Стратегiї, в АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; завершена робота по розробцi Стратегiї на наступнi роки. Головним внутрiшнiм ризиком для реалiзацiї Стратегiї Банку є можливий дефiцит ресурсiв (трудових, технологiчних) для реалiзацiї запланованих змiн, проектiв та заходiв. Найвагомiшим зовнiшнiм ризиком є триваюча росiйсько-українська вiйна, перебiг якої може дуже суттєво вплинути на дiяльнiсть банкiвського сектору України та АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;, його фiнансовий результат. Керiвництво Банку здiйснюватиме управлiння Банком з урахуванням цих надзвичайних зовнiшнiх викликiв та  докладатиме всiх можливих зусиль для забезпечення неперервностi бiзнесу, збереження вартостi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; для Акцiонера, а також для забезпечення безпеки коштiв, довiрених Банку, обмеження ризикiв та захисту iнтересiв його Акцiонера, Клiєнтiв та Працiвникiв.
5. Ключовi показники дiяльностi.
Ключовим показником ефективностi дiяльностi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; для керiвництва та акцiонерiв є рiвень вiддачi на капiтал (ROE), iнвестований акцiонерами. За пiдсумками I-IV кварталiв 2023 р. значення показника ROE згiдно обраної методики пiдрахунку склало 24,5%, що засвiдчує високу ефективнiсть роботи Банку, незважаючи на дiяльнiсть в умовах воєнного стану, високий рiвень ризикiв та триваючi терористичних атак росiйських агресорiв на українськi мiста та цивiльну iнфраструктуру. Рiвень вiддачi на активи (ROA) при цьому складає 2,6%. 
Незважаючи на все ще високу iнфляцiю, що протягом першої половини року залишалася вищою за 10% у рiчному вимiрi АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; стримував рiст операцiйних витрат, що забезпечило утримання показника &quot;Вiдношення витрат до доходiв (С/I)&quot; на рiвнi 42% за пiдсумками  I-IV кварталiв. Чиста процентна маржа Банку станом на 01.01.2024 р. склала 7,1%, що є наближеним до значення чистої процентної маржi в середньому по банкiвському сектору.
З огляду на кризовi умови дiяльностi банкiвського сектору у звiтному перiодi завдання посилення ринкових позицiй та росту ринкової частки не були прiоритетним для АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot;. Головними завданнями були забезпечення безперебiйної дiяльностi Банку в умовах вiйни та атак на енергетичну iнфраструктуру, зниження ризикiв життю та здоров'ю працiвникiв та клiєнтiв Банку. Разом з тим, за рахунок виваженої бiзнес-стратегiї, високої довiри клiєнтiв, а також з огляду на процеси очищення банкiвського сектору, АТ &quot;КРЕДОБАНК&quot; за пiдсумками звiтного перiоду утримав свої ринковi позицiї, зокрема мiцно закрiпився в ТОП-15 провiдних українських банкiв за всiма основними бiзнес-показниками. 
"/>
  </z:DTSMANREP>
  <z:DTSREPCONS/>
</z:root>